Рішення від 21 квітня 2026 р. у справі №686/29937/25 — Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 686/29937/25

Провадження № 2/686/1689/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22.04.2026

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді Колієва С.А.,

секретаря судового засідання Кучерук Н.В.,

за участю:

відповідача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницький цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

У жовтні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі ТОВ «БІЗПОЗИКА») звернулося до Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області із позовом в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 24 квітня 2024 року між ТОВ «Бізнес позика» (далі ТОВ «БІЗПОЗИКА») та ОСОБА_1 був укладений договір про надання кредиту № 497336-КС-001 відповідно до умов якого остання отримала кредит у розмірі 10 000,00 грн. на умовах сплати процентів за користування кредитом у розмірі 1,16395 % за кожен день користування кредитом та комісії за надання кредиту.

02.05.2024 року між ТОВ «БІЗПОЗИКА» і ОСОБА_1 була укладена Додаткова угода №1 до Договору про надання кредиту № 497336-КС-001 за умовами якого останній додатково був наданий кредит у сумі 5 000,00 гривень.

Відповідач належним чином не виконала умови укладеного договору, у визначений договором строк кредит у повному обсязі не повернула та не сплатила відсотки за його користування, а також інші платежі, обумовлені договором. Станом на дату подання позову заборгованість відповідача перед позивачем за Договором про надання кредиту № 497336-КС-001 від 24.04.2024 року, з урахуванням внесених останньою коштів в погашення кредиту на суму 6 410,00 гривень, становить 28 890,98 грн., з яких: 11 235,32 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 16 289,66 грн. - заборгованість по нарахованим і несплаченим відсоткам, 1 366,00 грн. - заборгованість по комісії.

Із урахуванням викладеного, позивач просив суд стягнути з відповідача на свою користь: заборгованість за договором про надання кредиту № 497336-КС-001 від 24.04.2024 року в розмірі 28 890,98 гривень.

У поданому відзиві відповідач позов не визнала, просила відмовити у його задоволенні. Зазначено, що позивачем не надано первинних бухгалтерських документів, які б підтверджували факт надання їй кредиту, а отже не підтверджено належними доказами виконання свого обов`язку за кредитним договором. Вимога про стягнення простроченої комісії за надання кредиту у сумі 1366,00 гривень є безпідставною, оскільки положення кредитного договору про сплату такої комісії суперечать вимогам Закону України «Про захист прав споживачів» (сплата такої комісії передбачена не за надання певної додаткової послуги, а лише за факт надання кредиту) та відповідно таке положення договору є нікчемним. Жодних належних доказів, які б підтверджували правильність розрахунку заборгованості, який просить стягнути позивач на свою користь, матеріали справи не містять. При цьому сума заборгованості по нарахованим відсоткам, який просить стягнути позивач на свою користь не відповідає засадам справедливості, добросовісності та розумності, оскільки значно перевищує тіло кредиту.

В судове засіданні представник позивача не з`явився. Про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Подав письмову заяву, в якій просив справу розглянути за його відсутності. Позов підтримав у повному обсязі, наполягав на його задоволенні.

В судовому засіданні позивач та її представник позов не визнали, просили відмовити у його задоволенні. Представник відповідача просив врахувати, що позивачем не доведено належними доказами факт належного ознайомлення відповідача з умовами укладеного кредитного договору та додаткової угоди до нього. Так, зокрема матеріали справи не містять доказів направлення тексту кредитного договору та відповідно додаткової угоди до нього відповідачу, а отже ознайомлення та погодження останньої з його умовами. Також відсутні докази виконання позивачем свого зобов`язання за кредитним договором щодо надання відповідачу кредиту. Також просив врахувати, що умови кредитного договору щодо сплати комісії за надання кредиту суперечать вимогам Закону України «Про споживче кредитування», а отже є нікчемними, а сума нарахованих відсотків значно перевищує тіло кредиту, що свідчить не про компенсаторний, а штрафний характер таких процентів, та їх стягнення не відповідатиме вимогам справедливості, добросовісності та розумності.

Відповідач в судовому засіданні зазначила, що дійсно у квітні 2024 року вона уклала із ТОВ «Бізнес позика» кредит за яким цим товариством на її банківську картку було перераховано відповідні кошти. Разом з цим таку картку вона втратила, а оскільки з неї невідомі особи намагалися зняти кошти, вона вимушена була її змінити. Таким чином фактично вона не скористалася наданим їй кредитом. Обставини щодо укладення додаткової угоди вона не пам`ятає. Щодо тверджень позивача про часткове погашення кредитної заборгованості, вказала, що якщо такі погашення і були, то вони носили незначний характер та конкретної суми яку вона сплатила не пам`ятає. Просила врахувати, що кредит вона вимушена була брати для лікування чоловіка, який є інвалідом та за станом здоров`я потребував лікування. Вона ж є пенсіонером за віком та отримує незначну пенсію.

Фактичні обставини встановлені судом.

24.04.2024 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 укладено договір № 497336-КС-001 про надання кредиту (споживчого кредиту, електронна форма) шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», з використанням ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразового ідентифікатора UA-9306, надісланого на номер телефону НОМЕР_1 (а.с. 29-46).

За умовами цього договору ТОВ «Бізнес позика» зобов`язалося надати позичальникові грошові кошти в розмірі 10000 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика» (п.2.1 Договору).

Сторони узгодили, що строк, на який надається кредит, становитиме 16 тижні, строк дії договору визначено до 14.08.2024, комісія за надання кредиту становить 1 500,00 грн., стандартна процентна ставка за користування кредитом (фіксована) становить 1,5% на день, знижена процентна ставка за користування кредитом (фіксована) становить 1,16395% на день.

У п. 3.2.3. договору встановлено особливості нарахування процентів та наведено графік платежів.

Згідно з п. 7 договору № 497336-КС-001 позичальник підтвердив ознайомлення з договором та правилами, розуміння усіх умов, їх змісту, суті, об`єму зобов`язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно дотримуватись їх та, відповідно, уклав договір з вільним волевиявленням.

Договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-9306 24.04.2024, о 10:11:42 (а.с. 36).

24.04.2024 року ТОВ «БІЗПОЗИКА» перерахувало на вказаний ОСОБА_1 рахунок кошти у розмірі 10 000,00 гривень. Факт перерахування коштів підтверджено довідкою ТОВ «ПрофітГід» щодо здійснення переказу грошових коштів 24.04.2024 року у сумі 10 000,00 гривень на номер платіжної картки НОМЕР_2 (емітент платіжної картки А-Банк); а також наданою випискою по рахунку, який відкритий в АТ «А-Банк» на ім`я ОСОБА_1 , яким підтверджено зарахування на належний їй рахунок 24.04.2024 року коштів у сумі 10 000,00 гривень.

02.05.2024 року між ТОВ «БІЗПОЗИКА» і ОСОБА_1 була укладена Додаткова угода №1 до кредитного договору № 497336-КС-001 в електронній формі, за умовами якої сторонами було погоджено збільшення суми кредиту на 5 000,00 гривень. Цим договором сторони визнали, що станом на 02.05.2024 рік сума неповернутого кредиту становить 6 582,40 грн., сума неповернутих відсотків - 229,86 грн., сума несплаченої комісії - 616,00 грн. Після збільшення суми кредиту загальна сума отриманого та неповернутого кредиту становить 11 582,40 гривень. За надання додаткової суми кредиту сплачується комісія у розмірі 750,00 гривень.

Вказана додаткова угода була укладена між сторонами дистанційно та підписана ОСОБА_1 електронним цифровим підписом за допомогою одноразового ідентифікатора UA-2565.

02.05.2024 року ТОВ «БІЗПОЗИКА» перерахувало на вказаний ОСОБА_1 рахунок кошти у розмірі 5 000,00 гривень. Факт перерахування коштів підтверджено довідкою ТОВ «ПрофітГід» щодо здійснення переказу грошових коштів 02.05.2024 року у сумі 5 000,00 гривень на номер платіжної картки НОМЕР_2 (емітент платіжної картки А-Банк); а також наданою випискою по рахунку, який відкритий в АТ «А-Банк» на ім`я ОСОБА_1 , яким підтверджено зарахування на належний їй рахунок 02.05.2024 року коштів у сумі 5 000,00 гривень.

Згідно проведеним позивачем розрахунком заборгованості за кредитом позичальника ОСОБА_1 за договором № 497336-КС-001 від 24.04.2024 (а.с. 20-23), відповідач частково сплатила заборгованість за кредитом, процентами та комісією в сумі 6 410,00 грн., а саме: 28.04.2024 року - 5000,00 грн., з яких в погашення кредиту зараховано 3417,60 грн, в погашення відсотків - 698,40 грн. та в погашення комісії - 884,00 грн.; 09.05.2024 року - 1410,00 грн., з яких в погашення кредиту зараховано 347,08 грн, в погашення відсотків - 1062,92 грн. Станом на 31.07.2025 рік заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором становить: 28 890,98 грн., з яких: 11 235,32 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 16 289,66 грн. - заборгованість по нарахованим і несплаченим відсоткам, 1 366,00 грн. - заборгованість по комісії.

Застосовані норми права та мотиви з яких виходить суд.

а) щодо правовідносин сторін

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Із положень частини першої статті 638 ЦК України слідує, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання частини другої статті 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною першою статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.

Зібрані докази вказують на те, що 24.04.2024 року ОСОБА_1 уклала з ТОВ «БІЗПОЗИКА» в письмовій формі кредитний договір, а 02.05.2024 року додаткову угоду до вказаного кредитного договору, за умовами яких остання отримала, шляхом перерахування від позивача на свою банківську картку, кредитні кошти та зобов`язалася повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами в порядку, визначеному договором.

Після закінчення строку кредитування ОСОБА_1 не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування ними у повному обсязі.

б) щодо розміру заборгованості за кредитним договором

Як встановлено із матеріалів справи відповідач належним чином умови укладеного із позивачем кредитного договору не виконав, у визначений договором строк не повернув отриманий кредит у повному обсязі, не сплатив у повному обсязі відсотки за користування кредитними коштами та визначену договором комісію.

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 497336-КС-001 від 24.04.2024 року становить 28 890,98 грн., з яких: 11 235,32 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 16 289,66 грн. - заборгованість по нарахованим і несплаченим відсоткам, 1 366,00 грн. - заборгованість по комісії.

Вказаний розрахунок відповідає умовам укладеного між сторонами договору, підтверджується матеріалами справи. Доказів на його спростування відповідачем суду не представлено.

За таких обставин із відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за договором кредиту № 497336-КС-001 від 24.04.2024 року у розмірі 28 890,98 гривень.

Щодо посилань на неправомірність встановлення комісії суд зазначає наступне.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 11 лютого 2021 року № 16 затвердило Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Відповідно до пункту 5 вище зазначених Правил кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил.

Кредитодавець має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дають змогу змінювати процентну ставку та/або інші платежі за послуги кредитодавця, уключені до загальних витрат за споживчим кредитом, і такі зміни не можуть бути визначені на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил).

Таким чином, така форма витрат, як комісія за надання кредиту, існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Аналізуючи умови кредитного договору від 24 квітня 2024 року та Правила надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика», суд зазначає, про правомірність дій позивача щодо встановлення комісії за надання кредиту, що включена до графіку платежів за договором, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором, передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів.

Також є безпідставними у доводи відповідача про неправомірність суми нарахованих відсотків. Так, проценти за користування кредитом нараховані у відповідності до умов укладеного між сторонами договору в межах погодженого строку кредитування. Розмір нарахованих відсотків відповідає вимогам ЗУ «Про споживче кредитування».

Щодо судового збору.

Відповідно до статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позов ТОВ «Бізнес Позика» заявлено з ціною 28 890,98 гривень і задоволено у повному обсязі.

Тому з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» слід присудити стягнення судового збору за подання позову у розмірі 2 422,40 гривень.

Керуючись ст.ст.2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, ст.ст. 207, 526, 546, 626, 628, 634, 638, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд, -

ухвалив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 497336-КС-001 від 24.04.2024 року у розмірі 28 890,98 гривень, а також судовий збір у розмірі 2422,40 гривень.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Хмельницького апеляційного суду шляхом подання в 30-ти денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

Рішення набуває законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Позивач: ТОВ «Бізнес Позика», код ЄДРПОУ 41084239, місце знаходження: 01133, м. Київ, бул. Лесі Українки, буд.26, офіс 411.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса місця проживання: АДРЕСА_1

Дата складання повного тексту рішення суду 22.04.2026 року.

Суддя: