Рішення від 02 квітня 2026 р. у справі №635/9417/25 — Харківський районний суд Харківської області

Справа № 635/9417/25

Провадження № 2/635/2060/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 квітня 2026 року селище Покотилівка

Харківський районний суд Харківської області у складі:

головуючий суддя О.М. Пілюгіна

секретар судового засідання Головінов С.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

представник позивача подав до суду позовну заяву та просить стягнути з відповідача на користь АТ «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість в розмірі 32494,21 гривні.

В обґрунтування заявлених вимог посилається на те, що 01 квітня 2021 року позивачем на підставі кредитного договору № 2001848793301 видано ОСОБА_1 кредитну картку з кредитним лімітом, який в подальшому збільшений до 23420,00 гривень. Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, передбачено право банку змінювати клієнту кредитний ліміт. Так, згідно пункту 4.3.6.4. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього договору клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою. Відповідач довготривалий строк належним чином не виконує свої кредитні зобов`язання. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03 липня 2025 року складає 32494,21 гривні, з яких: 18529,21 гривень - заборгованість за кредитом; 13965,00 гривень - заборгованість за процентами. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, зазначену в анкеті на отримання кредиту, проте у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була, що змусило позивача звернутися до суду з позовом.

Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 28 листопада 2025 року відкрито провадження по справі.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав суду заяву, в якій підтримав заявлені позовні вимоги в повному обсязі, просив розглянути справу без його участі.

Відповідач в судовому засіданні проти задоволення позову заперечувала, оскільки після ознайомлення з позовною заявою вона вперше побачила що їй було подовжено кредитний ліміт, повідомлення про збільшення кредитного ліміту від позивача вона не отримувала. При цьому позивач посилається на те, що збільшив кредитний ліміт 28 лютого 2022 року, але 22-23 лютого 2022 року відповідачу були необхідні кредитні кошти та кредитний ліміт у неї був, але з початком бойових дій його анулювали; про анулювання кредитного ліміту відповідач дізналась коли зателефонувала до банку - оператор повідомив їй, що кредитний ліміт анульований без повідомлення. Також мобільного додатку банку відповідач не має, але коли подивилась свою кредитну історію, у статусі кредиту було зазначено, що він списаний, через що вона вважала що банку нічого не винна. При цьому відповідач зазначила, що сума яку вона отримувала на картку становить приблизно 15000 грн. До лютого 2022 року відповідач сплачувала заборгованість по кредитному ліміту, але до 25 лютого 2022 року мала гроші на картці, а вже після вказаної дати кредитних коштів на картці вона не мала та не могла сплачувати заборгованість через матеріальне становище.

Суд, заслухавши пояснення відповідача, дослідивши докази по справі, встановив наступні обставини та відповідні до них правовідносини.

Судом встановлено, що 01 квітня 2021 року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001848793301, шляхом підписання відповідачем заяви № 2001848793301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), підписанням якої відповідач беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на веб-сайті Банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах.

Заявою № 2001848793301 на приєднання до ДКБО відповідач також просила підключити її до SMS-банкінгу на номер телефону НОМЕР_1 , та відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні та надати кредитну картку.

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Публічна пропозиція), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Згідно п. 2.3 Розділу І Публічної пропозиції, Банк має право вносити зміни до Договору (в тому числі до всіх Додатків до Договору і Тарифів), повідомивши Клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати набуття чинності змінами шляхом розміщення повідомлення про внесення змін до Договору на Сайті Банку. Вказаний в цьому пункті порядок змін до Договору не застосовується у випадках внесення змін, які покращують умови обслуговування Клієнтів (розширюють перелік послуг Банку та/або зменшують Тарифи) або спрямовані на виконання вимог чинного законодавства України, що набувають чинності з дати розміщення повідомлення про внесення змін до Договору на Сайті Банку, якщо інше невизначено у повідомленні Банку. Розміщення змін на Сайті Банку є належним виконанням Банком обов`язку щодо додержання форми та порядку повідомлення Клієнта про зміни до Договору (включаючи всі Додатки). Клієнт безумовно приймає на себе ризики та обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність повідомлень Банку про зміну умов Договору на Сайті Банку. Після розміщення (оприлюднення) інформації на Сайті Банку, Банк додатково повідомляє Клієнта про зміни до Договору (в тому числі до всіх Додатків до Договору і Тарифів) шляхом розміщення інформації про такі зміни у доступних для Клієнтів місцях надання Банком послуг. Зміни до Договору є погодженими Клієнтом (відповідно до ч. 3 ст. 205 Цивільного кодексу України) якщо до дати, з якої вони набувають чинності, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Клієнт має право звернутися до Банку до дати набуття чинності змін до Договору з письмовою заявою про розірвання Договору без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання, при цьому Клієнт зобов`язаний погасити Заборгованість за Договором та надати заяву про закриття Карткового (их) рахунку (ів) та повернути Банку Картки/додаткові картки, емітовані до Карткового (их) рахунку (ів), в день розірвання Договору, якщо інші строки не встановлені умовами Договору.

Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Із заяви № 2001848793301 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб також вбачається, що відповідач (клієнт) просила встановити на її поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривнях, відкритий за цією заявою, Кредитний ліміт у сумі 10000 грн; розмір стандартної та реальної річної процентної ставки складає 47,88%; розрахунковим днем та платіжною датою є 30 число місяця; строк дії Кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредиту, який продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО; розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування Кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО; № кредитної картки миттєвого випуску - НОМЕР_3 .

Також 14 лютого 2020 року ОСОБА_1 підписала Паспорт споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідачу відкрито кредитну лінію з кредитним лімітом 10000 грн, строк кредитування становить 12 місяців з продовженням кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Стандартна процентна ставка становить 47,88% річних, реальна річна процентна ставки складає 47,88%; порядок повернення кредиту: щомісячно не пізніше настання платіжної дати протягом встановленого строку кредитування, за наявності заборгованості за кредитом на кінець звітного розрахункового періоду; розмір платежів розраховується щомісячно, і залежить від суми заборгованості за кредитом на кінець звітного розрахункового періоду (включає суму нарахованих процентів за користування кредитом, суми інших обов`язкових платежів.

ОСОБА_1 своїм особистим підписом підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування.

З довідки про збільшення кредитного ліміту за договором № 2001848793301 від 01 квітня 2021 року вбачається, що 01 квітня 2021 року на розрахунковий рахунок, відкритий на ім`я ОСОБА_1 , встановлено кредитний ліміт в розмірі 10000 грн, який в подальшому було збільшено: 23 липня 2021 року до 16000 грн, 14 грудня 2021 року до 17000 грн, 13 січня 2022 року до 22000 грн, 15 лютого 2022 року 27000 грн, 27 лютого 2022 року зменшено до 18420 грн, та 03 березня 2022 збільшено до 23420 грн.

Відомостей про те, що відповідач заявила про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту суду не надано.

За даними наданої АТ «ПУМБ» виписки з рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_2 за період з 01 квітня 2021 року до 30 жовтня 2022 року вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, зокрема знімала кошти через банкомат, здійснювала покупки через РОS-термінал, поповнювала мобільний зв`язок, а також частково погашала заборгованість.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість відповідача за кредитним договором № 2001848793301 від 01 квітня 2021 року станом на 03 липня 2025 року становить 32494,21 грн, з яких: 18529,21 грн - заборгованість за кредитом; 13965,00 грн - заборгованість за відсотками.

04 липня 2025 року позивач надіслав відповідачу письмову вимогу щодо необхідності погашення заборгованості в розмірі 32494,21 грн за кредитним договором № 2001848793301.

Також суду надана копія свідоцтва про шлюб серії НОМЕР_4 , виданого повторно 26 листопада 2022 року Харківським відділом державної реєстрації актів цивільного стану у Харківському районі Харківської області Східного міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Харків), відповідно до якого 25 листопада 2022 року Харківським відділом державної реєстрації актів цивільного стану у Харківському районі Харківської області Східного міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Харків) зареєстровано шлюб між ОСОБА_2 та ОСОБА_1 , актовий запис № 495, прізвище дружини після реєстрації шлюбу « ОСОБА_3 ».

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в даному випадку АТ «Перший Український Міжнародний Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі всім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідачем підписана Заява № 2001848793301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, де вказана процентна ставка в розмірі 47,88% на рік.

Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03 липня 2025 року складає 32494,21 грн, з яких: 18529,21 грн - заборгованість за кредитом; 13965,00 грн - заборгованість за процентами.

Відповідно до ст. ст. 526, 530, 610, ч.1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Враховуючи, що відповідач не виконала свої зобов`язання за кредитним договором № 2001848793301 від 01 квітня 2021 року, тому суд вважає що сума заборгованості в загальному розмірі 32494,21 гривні підлягає стягненню з відповідача у примусовому порядку, а позов підлягає задоволенню в повному обсязі, при цьому виходить з того, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, відповідачем не надано даних, що свідчать про погашення заборгованості за кредитним договором від 01 квітня 2021 року в добровільному порядку, відповідач ознайомлена з умовами кредитування, про що свідчить підпис ОСОБА_4 у заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001848793301 та паспорті споживчого кредиту від 01 квітня 2021 року, а беззаперечних доказів, які свідчать про наявність підстав звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до ст. 617 ЦК України, суду не надано.

Заперечення відповідача суд розцінює критично та не приймає до уваги за їх безпідставності, оскільки відповідач своїм підписом в Заяві № 2001551458101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Паспорті споживчого кредиту підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на веб-сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, просила встановити кредитний ліміт та погодилася з істотними умовами кредитного договору № 2001551458101, зокрема щодо процентної ставки за користування кредитом. Відповідач отримала кредитні кошти та користувалася ними, що підтверджується даними виписки з рахунку та не заперечується ОСОБА_5 , чим спростовуються посилання відповідача на незнання про зміну розміру кредитного ліміту.

При цьому відповідачем в ході розгляду справи не надано альтернативного розрахунку заборгованості за кредитним договором № 2001551458101, які і не надано відомостей про те, що вона заявила про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту.

Відповідно до платіжної інструкції № 324 від 11 вересня 2025 року при пред`явленні позову до суду позивачем понесені витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 гривень.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме - судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265 ЦПК України, ст.ст. 207, 509, 526, 530, 610, 612, 625-626, 628, 633-634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1056-1 ЦК України, суд,

УХВАЛИВ:

позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» суму заборгованості за кредитним договором № 2001848793301 від 01 квітня 2021 року в загальному розмірі 32494 (тридцять дві тисячі чотириста дев`яносто чотири) гривні 21 копійка.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» суму судового збору в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійки.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 Цивільного процесуального кодексу України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ: 14282829, місцезнаходження: місто Київ, вулиця Андріївська, 4.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , фактичне місце проживання: АДРЕСА_2 .

Повне судове рішення складено 07 квітня 2026 року

Суддя О.М. Пілюгіна