Постанова від 01 квітня 2026 р. у справі №344/13700/25 — Івано-Франківський апеляційний суд

Справа № 344/13700/25

Провадження № 22-ц/4808/514/26

Головуючий у 1 інстанції Пастернак І. А.

Суддя-доповідач Василишин Л. В.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 квітня 2026 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд у складі:

головуючої (суддя-доповідач): Василишин Л. В.,

суддів: Баркова В. М., Максюти І. О.,

розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скарг у представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» – адвоката Клименка Тараса Васильовича на заочне рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 13 січня 2026 року, ухвалене в складі судді Пастернак І.А. в місті Івано-Франківську, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Короткий зміст позовних вимог

У серпні 2026 року представник ТОВ «Бізнес Позика» - Мишевська Н.М. звернулася до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 05 квітня 2024 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 уклали договір № 452824-КС-009 про надання кредиту в електронній формі відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», шляхом акцепту оферти та підтвердження одноразовим ідентифікатором. Згідно з договором, позивач надав відповідачці кредит у сумі 14 000 грн, перерахувавши кошти на її банківську картку. Процентна ставка становить 1,16269455% на день і нараховується на залишок заборгованості відповідно до умов договору та графіка платежів. Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, однак відповідачка належним чином кредит не погашає. Станом на 22.06.2025 у неї утворилася заборгованість за договором № 452824-КС-009 від 05 квітня 2024 року, яка становить 58 034,84 грн, з яких: 11 341,18 грн – основний борг, 46 693,66 грн – нараховані проценти.

У зв`язку з наведеним представник позивача просила суд стягнути з відповідачки вказану заборгованість, а також витрати зі сплати судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Короткий зміст оскаржуваного рішення суду

Заочним рішенням Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 13 січня 2026 року позов задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_1 в користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за договором № 452824-КС-009 від 05.04.2024 про надання кредиту у загальному розмірі 52 023,52 грн, з яких: 11341,18 грн – заборгованість за тілом кредиту; 40682,34 грн – заборгованість за відсотками, а також витрати по сплаті судового збору у розмірі 2171,48 грн. В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

В обґрунтування рішення суд зазначив, що позивач належними доказами підтвердив факт укладення кредитного договору та отримання відповідачкою грошових коштів, а також часткове виконання нею зобов`язань і подальше їх неналежне виконання. З урахуванням вимог Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року №3498-IX щодо обмеження максимальної процентної ставки, суд здійснив перерахунок відсотків і визначив, що їх загальний розмір становить 59 666,92 грн, з яких після врахування сплачених 18 984,58 грн підлягає стягненню 40 682,34 грн. Також місцевим судом встановлено, що із отриманих 14 000 грн кредиту відповідачка повернула 2 658,82 грн, у зв`язку з чим заборгованість за тілом кредиту суд визнавчив у розмірі 11 341,18 грн. Зважаючи на вказане, суд першої інстанції стягнув з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 52 023,52 грн.

Короткий зміст та узагальнюючі доводи апеляційної скарги

Представник ТОВ «Бізнес Позика» – Клименко Т.В. на рішення суду подав апеляційну скаргу, оскільки не погоджується з ним в частині відмови у стягненні відсотків у розмірі 6 011,32 грн.

Апеляційна скарга мотивована тим, що суд першої інстанції неправильно застосував норми матеріального права шляхом неправильного тлумачення закону, а саме помилково ототожнив поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку в день, яка встановлена в кредитному договорів, у зв`язку з чим дійшов хибного висновку про нікчемність встановлених у кредитному договорі процентних ставок в день в силу положень ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» та невідповідність максимальному розміру денної процентної ставки Закону України «Про споживче кредитування».

Скаржник посилається на те, що у кредитному договорі встановлені дві фіксовані процентні ставки (стандартна та знижена), які нараховуються щоденно на залишок заборгованості за кредитним договором. При цьому, для розрахунку денної процентної ставки безпосередньо розмір процентних ставок за кредитним договором не має значення, оскільки денна процентна ставка розраховується за формулою, визначеною у ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС – денна процентна ставка; ЗВСК – загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК – загальний розмір кредиту; t – строк кредитування у днях. Для визначення розміру загальних витрат за споживчим кредитом згідно договору потрібно додати суму процентів за користування кредитом до суми комісії за надання кредиту.

У випадку дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день у розмірі 1,16269455: 13 340,00 (сума процентів за кредитним договором) + 2 100,00 (сума комісії за надання кредиту) = 15 440,00; загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 14 000,00 грн; строк кредитування (t) становить 113 днів (16 тижнів). Денна процентна ставка становить 0,97 процентів з розрахунку: (15 440,00/14 000,00)/113 днів х 100%=0,97% (що менше ніж 1%).

Також вказує, що розмір денної процентної ставки передбачений Договором №452824-КС-009 про надання кредиту від 05.04.2024, Додатковою угодою №1 та Додатковою угодою №2 не перевищує 1%, виходячи з того, що обрахування базувалось на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі – як того вимагає норма ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у сумі 46 693,66 грн підлягають задоволенню у повному обсязі.

Зважаючи на викладене, просив рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 13 січня 2026 року змінити в частині стягнення заборгованості з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» по процентах за користування кредитом, а саме: змінити суму стягнення з 52 023,52 грн на суму в розмірі 58 034,84 грн, в решті рішення залишити без змін. Здійснити розподіл судових витрат.

Позиція інших учасників справи

ОСОБА_1 своїм правом на подання відзиву на апеляційну скаргу не скористалася, що відповідно до частини третьої статті 360 ЦПК України не перешкоджає перегляду судового рішення першої інстанції в апеляційному порядку.

Позиція Івано-Франківського апеляційного суду

Відповідно до частин 1, 3 статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою. Розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється в судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених статтею 369 цього Кодексу.

Згідно з частиною першою статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно до частини тринадцятої статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, судове засідання не проводиться.

Враховуючи категорію справи та ціну позову в цій справі, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи.

Згідно зі статтею 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній та додатково поданими доказами, перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Згідно роз`яснень, які містяться в п. 15 постанови Пленуму Верховного Суду України від 24 жовтня 2008 року № 12 «Про судову практику розгляду цивільних справ в апеляційному порядку» у разі якщо апеляційна скарга подана на рішення щодо частини вирішених вимог, суд апеляційної інстанції відповідно до принципу диспозитивності не має права робити висновків щодо неоскарженої частини ні в мотивувальній, ні в резолютивній частині судового рішення, а в описовій частині повинен зазначити, в якій частині вимог судове рішення не оскаржується.

Заочне рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 13 січня 2026 року оскаржується в частині стягнення відсотків, в іншій частині рішення суду не оскаржується, а тому апеляційний суд відповідно до частини 1 ст. 367 ЦПК України перевіряє законність та обґрунтованість рішення суду лише в оскаржуваній частині, а саме стягнення заборгованості по відсотках за користування кредитом.

В частині стягнення тіла кредиту за вказаним договором рішення суду не оскаржується та не є предметом апеляційного перегляду.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були дослідженні в судовому засіданні.

Заслухавши суддю - доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку про відмову в її задоволенні.

Фактичні обставини справи

Судом встановлено, що 05 квітня 2024 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 уклали договір № 452824-КС-009 про надання кредиту в електронній формі, який підписаний одноразовим ідентифікатором UA-0203 у порядку, визначеному ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію».

Відповідно до п.п.2.1-2.13 Договору ТОВ «Бізнес Позика» (наявний в матеріалах електронної справи)надає позичальнику грошові кошти у розмірі 14 000 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика».

Строк, на який надається Кредит: 16 тижнів. Стандартна процентна ставка за Кредитом: в день 2 фіксована. Знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,16269455, фіксована.

Комісія за надання Кредиту (надалі - Комісія): 2100 грн. Нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту (п. 2.5. Договору). Дата видачі кредиту 05.04.2024, дата повернення - кредиту 26.07.2024. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 29 440 грн. Загальні витрати за кредитом: 15 440 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 12 248,27 процентів. Денна процентна ставка ставка: 0,98 процентів (п.п. 2.6-2.11).

Відповідно до п.3.2 договору протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується за ставкою вказаною у п.2.4. договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3 та Додатку № 1 до Договору.

Відповідно до умов п.3.2.2. договору сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та додатку №1 до договору, (за виключенням дострокового повернення кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та додатку №1 до Договору, та до закінчення строку дії Договору.

Пунктом 3.2.3 сторони визначили графік платежів за договором.

Згідно з п. 4.2.3 договору позичальник зобов`язаний повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені договором, до закінчення строку (терміну) дії договору.

13 травня 2024 року сторони уклали додаткову угоду №1 до договору №452824-КС-009 про надання кредиту від 05.04.2024 відповідно до умов якої позичальник підписанням цієї Додаткової угоди підтверджує наявність у нього заборгованості перед кредитодавцем за договором станом на 13.05.2024 в розмірі 20 761,16 грн. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту становить: 63 887,88 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка: 2 477,99 процентів.

Враховуючи п.1-п.3 Додаткової угоди сторони домовились внести наступні зміни до Договору: Викласти п. 2.3. Договору в новій редакції, а саме: «2.3. Строк, на який надається Кредит: 42 тижнів.» Викласти п. 2.4. Договору в новій редакції, а саме: «2.4.Процентна ставка за Кредитом: з 13.05.2024 року до 08.07.2024 року (включно) діє пільгова ставка 0,8720209% в день, якщо позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі, якщо строк прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 08.07.2024 (включно) процентна ставка становитиме 1,16269455% в день; з 09.07.2024 1,16269455% в день, фіксована. Викласти п. 2.7. Договору в новій редакції, а саме: «2.7. Термін дії Договору: до 20.01.2025 року».

21 липня 2024 року сторони уклали додаткову угоду №2 до договору №452824-КС-009 про надання кредиту від 05.04.2024, відповідно до умов якої позичальник підтвердив наявність у нього заборгованості станом на 21.07.2024 в розмірі 26 033,78 грн. За умовами угоди: орієнтовна загальна вартість наданого кредиту, в частині заборгованості, що вказана в п. 1 Додаткової угоди, становить: 78 456,36 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка: 1 403,2 процентів. Строк, на який надається кредит: 60 тижнів. Процентна ставка за кредитом: з 21.07.2024 до 15.09.2024 (включно) діє пільгова ставка 0,8720209% в день, якщо позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі, якщо строк прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 15.09.2024 (включно) процентна ставка становитиме 1,16269455% в день; з 16.09.2024 1,16269455% в день, фіксована. Термін дії договору до 25.05.2025.

З анкети клієнта ОСОБА_1 від 03.07.2025, заповненої нею при отриманні кредиту вбачається, що сума бажаного кредиту – 14 000 грн, дата отримання кредиту 05.04.2024, номер банківського рахунку/банківської картки для перерахунку коштів: НОМЕР_1 .

З інформації, наданої АТ КБ «ПриватБанк» від 03.12.2025, виписки за договором б/н за період 05.04.2024-25.05.2025 вбачається, що на ім`я ОСОБА_1 було емітовано карту НОМЕР_2 , на яку нараховано кошти в розмірі 14 000 грн.

Згідно з відомостей ТОВ «ПрофітГід» в рамках договору про надання фінансових платіжних послуг з переказу коштів №ПГ-5 від 04.11.2020 та на підставі платіжної інструкції відправника ТОВ «ПрофітГід» було здійснено наступний успішний переказ грошових коштів на рахунок отримувача: надавач платіжних послуг ТОВ «ПрофітГід», платник ТОВ «Бізнес позика», дата транзакції 05.04.2024, сума переказу: 14000 грн, номер платіжної картки отримувача: НОМЕР_3 , емітент платіжної картки отримувача PrivatBank, призначення переказу: перерах. коштів ОСОБА_1 ІПН НОМЕР_4 зг. до кредитного дог. №452824-КС-009 від 05.04.2024 (а.с.66).

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитом та довідки про стан заборгованості, який надано позивачем, заборгованість ОСОБА_1 за договором № 452824-КС-009 про надання кредиту від 05.04.2024 станом на 01.07.2025 складає 58034,84 грн, що складається з: 11341,18 грн - заборгованості за кредитом; 46693,66 грн - заборгованості за відсотками.

Застосовані норми права та висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги

Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутністю таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У справі, яка переглядається встановлено, що 05 квітня 2024 року між сторонами укладено кредитний договір №452824-КС-009 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 14 000 грн, строком 16 тижнів.

Кредитний договір укладений в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п. 2.4 договору стандартна процентна ставка за кредитом в день становить 2 % фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом становить в день 1,16269455 % фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору.

13 липня 2024 року між сторонами укладено додаткову угоду №1 до договору №452824-КС-009 про надання кредиту від 05 квітня 2024 року, згідно якої позичальник підписанням цієї додаткової угоди підтвердив наявність у нього заборгованості перед кредитодавцем за договором станом на 13.05.2024 року, в розмірі 20 761,16 грн, що включає: суму кредиту 14 000 грн; проценти за користування кредитом 6 761,16 грн; комісію за надання кредиту 0 грн.

Додатковою угодою сторони внесли зміни до договору №452824-КС-009, саме погодили, що строк, на який надається кредит продовжено на 42 тижні, до 20.01.2025

Процента ставка за кредитом з 13.05.2024 до 08.07.2024 (включно) діє пільгова ставка 0,8720209% в день, якщо позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі, якщо прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 08.07.2024 року (включно) процентна ставка становитиме 1,16269455% в день; з 09.07.2024 року 1,16269455% в день, фіксована.

Пізніше, 21 липня 2024 року між сторонами підписана додаткова угода № 2 до договору №452824-КС-009 про надання кредиту від 05 квітня 2024 року за умовами якої позичальник підписанням цієї додаткової угоди підтвердив наявність у нього заборгованості перед кредитодавцем за договором станом на 21.07.2024 року в розмірі 26033,78 грн, що включає: суму кредиту 14 000 грн; проценти за користування кредитом 12 033,78 грн; комісію за надання кредиту 0 грн. Строк, на який надається кредит продовжено на 60 тижнів, до 25.05.2025

Процента ставка за кредитом з 21.07.2024 до 15.09.2024 (включно) діє пільгова ставка 0,8720209% в день, якщо позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі, якщо строк прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 15.09.2024 року (включно) процентна ставка становитиме 1,16269455% в день; з 16.09.2024 року 1,16269455% в день, фіксована.

Звертаючись до суду позивач, крім заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 11 341,18 грн, просив стягнути з відповідачки заборгованість за несплаченими процентами за користування кредитними коштами у розмірі 46 693,66 грн за період з 05.04.2024 по 25.05.2025, в межах строку дії кредитного договору, який згідно розрахунку заборгованості розраховано за процентною ставкою 1,16269455.

Відповідно до ч. 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, чинній з 24 грудня 2023 року (з урахуванням змін, внесених Законом України № 3498-IX від 22 листопада 2023 року), максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Зі змісту статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що законодавець чітко розмежував та водночас пов`язав між собою такі категорії, як реальна річна процентна ставка, денна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача. Так, частиною першою цієї статті визначено, що реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України, а частиною другою передбачено, що для цілей обчислення як реальної річної процентної ставки, так і денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроєкту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроєкту.

Кредитний договір укладений 05 квітня 2024 року, тобто після внесення відповідних змін до Закону України «Про споживче кредитування», а отже, на нього поширюються загальні приписи частини п`ятої статті 8 цього Закону щодо граничного розміру денної процентної ставки у 1 %, а не перехідні полодження щодо поступового знищення денної процентної ставки, як помилково вкзав суд першої інстанції.

Зі змісту положень частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Відповідно до ч. 4 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Пунктом 1-2 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено поняття «денна процентна ставка» як загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Тобто, денна процентна ставка є розрахунковою величиною за спеціальною формулою, що базується на показниках загальних витрат за споживчим кредитом, його загальним розміром та строком кредитування, максимальний розмір якої визначений вказаним вище Законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

В п. 2.11 договору про надання кредиту встановлено, що денна процентна ставка становить 0,98 процентів та розраховується у процентах за формулою: (ЗВСК 15440 грн / ЗРК 14000,00)/ t 113 днів х 100%.

Пунктом 2.9. договору визначено, що загальні витрати за кредитом становлять 15 440 грн.

В апеляційній скарзі скаржник посилається на те, що загальні витрати за кредитом в сумі 15 440,00 грн складаються з 13 340,00 (сума процентів за кредитним договором) + 2 100,00 (сума комісії за надання кредиту).

За додатковою угодою № 1 до договору на дату укладення договору витрати за договором складають 39 342,24 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Строк кредитування (t) становить 294 дні (42 тижні), а за додатковою угодою № 2: 53 153,18 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Строк кредитування (t) становить 420 днів (60 тижнів).

Колегією суддів перевірено наведений позивачем розрахунок та встановлено наступне.

Нарахування процентів за період з 05.04.2024 по 26.07.2024 позивачем здійснюється з зниженої процентної ставки в день в розмірі 1,16269455%, а тому сума процентів за кредитним договором за цей період становить 18 393,75 грн (14 000 х 1,16269455% х 113), а отже загальні витрати за кредитом (ЗВСК) становлять 20 493,75грн (18 393,75 грн +2 100,00 грн - сума комісії за надання кредиту).

Отже, розмір денної процентної ставки становить 1,29 процентів та розраховується у процентах за формулою: (ЗВСК 20 493,75грн / ЗРК 14000,00)/ t 113 днів х 100%.

Згідно додаткової угоди № 1 від 13.07.2024 строк дії кредитного договору №452824-КС-009 продовжено до 20.01.2025

Загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) згідно додаткової угоди до договору становлять 47 857,32 грн, які колегією суддів розраховано наступним чином: 14 000 грн х 1,16269455% х 294 дні.

Розмір процентної ставки згідно додаткової угоди до договору становить 1,16 процентів та розраховується у процентах за формулою: (ЗВСК 47 857,32 грн / ЗРК 14 000)/ t 294 днів х 100%.

Згідно додаткової угоди № 2 від 21.07.2024 строк дії кредитного договору №452824-КС-009 продовжено до 25.05.2025

Загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) згідно додаткової угоди № 2 до договору становлять 68 367,60 грн, які колегією суддів розраховано наступним чином: 14 000 грн х 1,16269455% х 420 дні.

Розмір процентної ставки згідно додаткової угоди до договору становить 1,16 процентів та розраховується у процентах за формулою: (ЗВСК 68 367,60 грн / ЗРК 14 000)/ t 420 днів х 100%.

Провівши розрахунки за формулою, передбаченою частиною четвертою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», колегією суддів встановлено, що розмір денної процентної ставки згідно змісту Договору №452824-КС-009 від 05.04.2024 року становить 1,29, а згідно додаткової угоди №1 та додаткової угоди № 2 до договору №452824-КС-009 від 05.04.2024 року становить 1,16.

Водночас законодавець імперативно встановив, що загальні витрати за споживчим кредитом, у тому числі проценти за користування кредитом, повинні бути розраховані кредитодавцем таким чином, щоб максимальний розмір денної процентної ставки не перевищував 1 %.

Доводи апеляційної скарги про те, що денна процентна ставка за договором фактично становить 0,95 % (з розрахунку 39 342,24/14 000,00)/294 дні х 100%) та відповідає вимогам закону, суд апеляційної інстанції відхиляє, оскільки вони ґрунтуються на довільному перерахунку, а вказаний позивачем розмір загальних витрат за споживчим кредитом не відповідає умовам договору .

Отже, колегія суддів приходить висновку, що розмір денної процентної ставки, передбаченої договором, не узгоджується із розміром денної процентної ставки, передбаченої Законом.

На вказане суд першої інстанції уваги не звернув, а тому помилково здійснив розрахунок заборгованості за процентами за період з 05.04.2024 до 20.08.2024 року за ставкою 1,16269455%, оскільки вказане суперечить вимогам статті 8 Закон України «Про споживче кредитування».Сума стягнення за відстоками в цей період необхідно було визначити в розмірі 14 000 х 1% х 138 днів =19 320 грн.

Розрахунок заборгованості за відсотками в інші період судом першої інстанції проведено коректно, а саме: за період з 21.08.2024 року до 27.02.2025 року (191 днів) 1 % х 14000 грн. = 26740 грн;з 28.02.2025 року до 12.03.2025 року (13 днів) 1 % х 13778,38 грн = 1791,19 грн; з 13.03.2025 року до 09.04.2025 року (28 днів) 1% х 12341,18 грн = 3455,53 грн;з 10.04.2025 року по 25.05.2025 року (46 днів) х підлягає стягненню 1% х 11341,18 грн = 5216,94 грн.

Отже, загальна сума заборгованості за відсотками, за вирахуваням сплаченої на погашення процентів суми згідно з розрахунком – 18984,58 грн, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 становить 56 523,66 грн – 18 984,58 грн= 37 539,08 грн.

Разом з тим, як зазначив Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у постанові від 24 травня 2023 року у справі № 179/363/21, недопустимим є погіршення становища особи, яка оскаржує судове рішення. Тобто особа, яка подала апеляційну скаргу, не може опинитися у гіршому становищі порівняно з тим, яке вона мала за результатами розгляду справи судом попередньої інстанції.

З огляду на те, що відповідачка рішення суду не оскаржувала, колегія суддів не має підстав змінювати його в цій частині та залишає рішення суду першої інстанції без змін.

Водночас колегія суддів звертає увагу на те, що Закон України «Про споживче кредитування» не оперує поняттям «процентна ставка в день». Законодавцем визначено виключно поняття денної процентної ставки як розрахункової величини, що обчислюється відповідно до формули, встановленої частиною четвертою статті 8 Закон України «Про споживче кредитування», та для якої встановлено імперативне обмеження максимального розміру. Отже, посилання апелянта на розмежування «процентної ставки в день» та «денної процентної ставки» не ґрунтуються на нормах чинного законодавства.

Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Отже, враховуючи наведене, колегія суддів уважає, що суд першої інстанції належним чином дослідив та оцінив подані сторонами докази, правильно застосував норми матеріального і процесуального права та дійшов обґрунтованого висновку щодо часткового задоволення позовних вимог ТОВ «Бізнес Позика», доводи апеляційної скарги правильності висновків суду не спростовують, а тому апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а оскаржуване рішення суду – без змін.

Оскільки апеляційна скарга не підлягає задоволенню, то апеляційний суд не здійснює перерозподіл судових витрат у суді апеляційної інстанції.

Керуючись статтями 374, 375, 381-384, 389 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» – адвоката Клименка Тараса Васильовича залишити без задоволення.

Заочне рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 13 січня 2026 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і в касаційному порядку оскарженню не підлягає, а у випадках, передбачених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів.

Повний текст постанови складено 08 квітня 2026 року.

Суддя-доповідач: Л. В. Василишин

Судді: В. М. Барков

І. О. Максюта