Рішення від 18 березня 2026 р. у справі №344/23597/25 — Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області

Справа № 344/23597/25

Провадження № 2/344/2671/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 березня 2026 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області

в складі: головуючого - судді Антоняка Т.М.,

секретаря Семенюка А.В.,

представника позивача Слісаренко Л.Л. (в режимі відеоконференції),

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Представник публічного акціонерного товариства Акціонерний банк “Укргазбанк” звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кре-дитним договором, обґрунтовуючи свої позовні вимоги тим, що 09.12.2014 у газеті «Урядо-вий кур`єр» № 229 та на офіційному сайті ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ «УКРГАЗБАНК» www.ukrgasbank.com, відповідно до ст. 641 Ци-вільного кодексу України , розміщена публічна пропозиція на укладення договору комплекс-ного банківського обслуговування фізичних осіб з метою надання обслуговування фізичних осіб та додатками до нього. Зазначена публічна пропозиція набрала чинності з дати її публі-кації ообіг".

19.06.2015 між Банком та Відповідачем, шляхом подання заяви – анкети на приєднання №ASJ-5538-15-DOM, укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб

Відповідно до заяви – анкети на приєднання, Банк відкрив Клієнту картковий рахунок, на якому встановив початкову суму дозволеного овердрафту – 20000,00 грн., максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту – 50 000,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердраф-ту – 24 місяці (з можливістю пролонгації відповідно до п.14 Заяви-договору), із базовою процентною ставкою 30,00 %, пільгова процентна ставка – 0,0001 % (застосовується у разі наявності Пільгового періоду), із процентною ставкою на прострочену заборгованість за Дозволеним овердрафтом та/ або Овердрафтом (кредитом) 48,00 %. Строк дії ліміту було продовжено відповідно до додатку № 1 до Протоколу засідання кредитного комітету АБ «УКРГАЗБАНК» № 56/1 від 16.05.2017 р., виписок з рішення верифікатора та андерайтера від 08.05.2018 р., 11.05.2019 р., 12.05.2020 р., 12.05.2021 р., 18.05.2022 р., 12.05.2023 р., 22.04.2024 р., 11.04.2025 р .

Строк дії ліміту було продовжено відповідно до додатку № 1 до Протоколу засідання кредитного комітету АБ «УКРГАЗБАНК» № 56/1 від 16.05.2017 р., виписок з рішення вери-фікатора та андерайтера від 08.05.2018 р., 11.05.2019 р., 12.05.2020 р., 12.05.2021 р., 18.05.2022 р., 12.05.2023 р., 22.04.2024 р., 11.04.2025 р

Станом на 01.12.2025 за Відповідачем утворилася кредитна заборгованість у сумі 95365,78 грн. (дев`яносто п`ять тисяч триста шістдесят п`ять гривень 78 копійки) і складається з:- заборгованість по кредиту поточна – 41367,15 грн.;- заборгованість по кредиту прострочена – 30577,72 грн;- заборгованість по процентам поточна – 1603, 96 грн.;- заборгованість по процентам прострочена – 21816,95 грн

Відповідач заперечив позовні вимоги, вказав на їх необґрунтованість та безпідставнісь, подавши відзив 06.02.2026 року.

Вказав, що оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений .

Також зазначив,що що в заяві позичальника від 19.06.2015 року процентна ставка не за-значена. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Тарифи та Умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву анкету № ASJ-5538-15-DOM на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Зазначає, що відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними кош-тами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Враховуючи викладене, зазначає, що відсутні підстави вважати, що сторони обумовили та пого-дили у письмовому вигляді збільшення кредитного ліміту та ціну договору у формі процентів за корис-тування кредитними коштами, а також строк кредитування. Отже, зважаючи на все вищевказане, наго-лошую, що представником позивача не було обґрунтовано і доведено наявності у відповідача заборго-ваності за кредитними договорами перед позивачем в заявленому розмірі., не було доведено погодження сторонами всіх істотних умов договору, в тому числі процентної ставки після 12 місяців кредитування, право позивача в односторонньому порядку змінювати розмір тіла кредиту та нараховувати проценти на збільшене тіло, сам факт видачі кредиту в збільшеному розмірі, тому прошу в задоволенні позову відмовити з урахуванням викладених в цьому відзиві обставин

Відповідач також просить суд перевірити дотримання позивачем строків позовної давності та за-стосувати наслідки пропуску позивачем строків позовної давності при ухваленні рішення по справі.

У відповіді на відзив 10.02.2026 року позивач спростовує доводи відзиву і зазначає,що в заяві – анкеті № ASJ-5538-15-DOM від 29.06.2015 р. зазначено процентні ставки, а саме: базовою процентною ставкою 30,00 %; пільгова процентна ставка – 0,0001 % (застосовується у разі наявності Пільгового періоду); процентна ставка на прострочену заборгованість за Дозволеним овердрафтом та/або Оверд-рафтом (кредитом) 48,00 %. Таким чином на дату підписання заяви-анкети, саме з самої заяви анкети Відповідачу були відомі процентні ставки, посилання на неустойку(пені, штрафи) взагалі невідомо з якою метою робиться Відповідачем, оскільки вони не є предметом даного спору і не стягуються з нього.

Також, в заяві-анкеті чітко визначений строк дії ліміту та умови і порядок його продовження, а враховуючи той факт, що на дату підписання заяви-анкети відповідач працював в Київському націона-льному університеті внутрішніх справи керівником середньої ланки, як зазначені в заяві-анкеті, то мав достатній рівень освіти для того, щоб прочитати і зрозуміти 2 сторінки тексту заяви-анкети, а саме по-бачити строк, проценти та інші умови. Відповідачу був доступний ліміт після 18.06.2017 р. і фактично Відповідач активно користувався кредитними коштами, що підтверджується виписками по рахунках № НОМЕР_1 та № 26250001925550.980 UAH, а саме здійснив сотні транзакцій, останні з яких були здійснені 23.12.2024 р.

Вказує, що Відповідач не заперечує отримання ним коштів за вищевказаною заявою-анкетою, але просить суд відмовити в задоволенні позову в повному обсязі.

Представник позивача в судове засідання не прибув, подав заяву про розгляд справи за відсутності представника позивача. Позовні вимоги підтримує, просить задовольнити у пов-ному обсязі.

Відповідач в судове засідання не прибув, подав заяву про розгляд справи без його уча-сті. Його позиція викладена у відзиві на позовну заяву.

Дослідивши письмові докази у справі, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні об-ставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне зна-чення для розгляду справи і вирішення спору по суті, судом встановлено наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зо-бов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

З представлених суду матеріалів слідує, що 19.06.2015 між Банком та Відповідачем, шляхом подання заяви – анкети на приєднання №ASJ-5538-15-DOM, укладено договір ком-плексного банківського обслуговування фізичних осіб

Відповідно до заяви – анкети на приєднання, Банк відкрив Клієнту картковий рахунок, на якому встановив початкову суму дозволеного овердрафту – 20000,00 грн., максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту – 50 000,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту – 24 місяці (з можливістю пролонгації відповідно до п.14 Заяви-договору), із базовою процентною ставкою 30,00 %, пільгова процентна ставка – 0,0001 % (застосовується у разі наявності Пільгового періоду), із процентною ставкою на прострочену заборгованість за Дозволеним овердрафтом та/ або Овердрафтом (кредитом) 48,00 %. Строк дії ліміту було продовжено відповідно до додатку № 1 до Протоколу засідання кредитного комітету АБ «УКРГАЗБАНК» № 56/1 від 16.05.2017 р., виписок з рішення верифікатора та андерайтера від 08.05.2018 р., 11.05.2019 р., 12.05.2020 р., 12.05.2021 р., 18.05.2022 р., 12.05.2023 р., 22.04.2024 р., 11.04.2025 р

Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб – є договором приєднання, тобто таким, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК). Позивач, діючи на підставі ст. ст. 641, 644 ЦК, взяв на себе зобов`язання перед фізичними особами, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених Договором та додатками до нього за встановленими банком тарифами, програмами кредитування.

Пунктом 2.9. Договору визначено, що цей Договір вважається укладеним після отри-мання Банком від Клієнта заяви на приєднання. Клієнт має право скористатись будь-якою послугою, що надається Банком в рамках комплексного банківського обслуговування на умовах цього Договору в межах відповідного продукту Банку, шляхом замовлення продукту Банку у спосіб, визначений умовами цього Договору. Датою укладення цього Договору є дата підписання Клієнтом заяви на приєднання. Номером Договору є номер заяви на приєднання. Банк у разі акцептування Клієнтом умов цього Договору зобов`язується відкривати Поточні та Карткові рахунки Клієнту та обслуговувати такі рахунки з урахуванням особливостей, визначених цим Договором, видати Клієнту Картку/Картки зі строком дії, зазначеним на її лицьовій сторінці та ПІН-код до неї, надавати кредит у формі Дозволеного овердрафту на Карткові рахунки, на умовах визначених цим Договором (п. 3.1. Договору).

Згідно з п. 3.4. розділу 3 укладеного правочину, особливості предмету Договору в розрізі продуктів Банку визначаються у Договорах послуг, які є Додатками до цього Договору та є його невід`ємною частиною, у тому числі відносини між Сторонами щодо відкриття, користування, контролю карткових рахунків регулюються, зокрема Додатком А до Договору (надалі – Додаток А).

Так, п. 1.1. Додатку А встановлено, що цей Договір послуг, який є Додатком до Дого-вору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Банку, регулює відносини між Сторонами щодо відкриття Карткових рахунків, випуску Платіжних карток, встановлення ліміту Дозволеного овердрафту та їх обслуговування. Ліміт дозволеного овердрафту, встановлено на підставі пп. 4.4.2. Додатку А, а його строк – згідно з пп. 4.4.5. Додатку А. Відповідно до п. 3.7. Додатку А, за надання послуг (здійснення операцій), що передбачені цим Договором, Банк отримує плату в розмірі та в строки, що передбачені Тарифами. Порядок сплати, розмір процентів залежить від наявності Пільгового періоду (визначення якого наведено в п. 84 розділу 1 Договору) на картковому рахунку (згідно з положеннями пп. 4.4.3. Додатку А).

Відповідно до пп. 4.4.12. Додатку А, щомісячно, не пізніше останнього банківського дня кожного місяця користування дозволеним овердрафтом та/або овердрафтом (кредитом), а також в день розірвання цього Договору або припинення зобов`язань Сторін в частині відкриття та обслуговування Карткового рахунку, за яким встановлено Ліміт Дозволеного овердрафту, Банк нараховує проценти на суму заборгованості за Дозволеним овердрафтом та заборгованості за Овердрафтом (кредитом) у національній валюті України за фактичний строк використання кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на Картковому рахунку в розмірі процентних ставок, визначених відповідною Програмою Кредитування, обраною Клієнтом.

Нарахування процентів здійснюється за методом «Факт»/«факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти. Згідно з пп. 4.4.13. Додатку А, щомісячно, до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому Клієнт користувався кредитними коштами (Дозволеним овердрафтом), в день закінчення строку, на який надано Дозволений овердрафт (у разі, якщо Клієнт звернувся у цей день до відділення Банку з метою погашення заборгованості), а також в день розірвання цього Договору повністю або припинення зобов`язань Сторін в частині відкриття та обслуговування Карткового рахунку, за яким встановлено Ліміт Дозволеного овердрафту, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку нараховані проценти за користування Дозволеним овердрафтом та Овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Підпункт 4.4.14.3. Додатку А передбачає, що в разі повної або часткової несплати Клієнтом нарахованих процентів за користування Дозволеним овердрафтом, в строки згідно з п. 4.4.13. цього Додатку до Договору, Банк наступного банківського дня переносить суму цих несплачених процентів на рахунок прострочених нарахованих доходів.

Відповідно до підпунктів 4.4.15. – 4.4.17. Додатку А, у разі відсутності графіку щомісячного зменшення Ліміту дозволеного овердрафту повне погашення заборгованості за Дозволеним овердрафтом здійснюється в кінці Строку дії ліміту дозволеного овердрафту за рахунок надходження коштів на Картковий рахунок Клієнта. У разі наявності Мінімального платежу, погашення суми основного боргу за Дозволеним овердрафтом здійснюється у розмірі Мінімального платежу до 25 числа кожного місяця протягом Строку дії ліміту Дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на Картковому рахунку Клієнта був встановлений Ліміт дозволеного овердрафту, за рахунок надходження коштів на Картковий рахунок Клієнта. В разі повного або часткового непога-шення Клієнтом суми Мінімального платежу, в строки згідно з пп. 4.4.16. цього Додатку А, сума непогашеної заборгованості за Мінімальним платежем визнається простроченою та наступного банківського дня переносяться на рахунок простроченої заборгованості. Згідно з пп. 4.4.19. Додатку А, у разі ненадходження коштів на Картковий рахунок Клієнта, суми непогашеної заборгованості основного боргу за Дозволеним овердрафтом визнаються про-строченими та наступного банківського дня переносяться на рахунки простроченої заборгованості.

Відповідно до ст. 634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору .

Згідно зі ст. 1054 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) за кредитним дого-вором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином ві-дповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно положень ст. 630 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконан-ня з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі по-рушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (абз. 1 ч. 1 ст. 611 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок пози-чальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу

Згідно розрахунку позивача, у відповідача станом на 01.12.2025 утворилася кредитна заборгованість у сумі 95365,78 грн. (дев`яносто п`ять тисяч триста шістдесят п`ять гривень 78 копійки) і складається з поточної заборгованості по кредиту – 41367,15 грн.; простроченої заборгованості по кредиту – 30577,72 грн; поточної заборгованості по процентам – 1603, 96 грн.;простроченої заборгованості по процентам – 21816,95 грн .

На адресу Відповідача Банком направлено вимогу про повернення кредиту, яка задо-волена не була

Відповідачем належними доказами не спростовано доводи позову, не надано власного розрахунку заборгованості на спростування доводів і розрахунку позивача або об`єктивних доказів про погашення заборгованості та її відсутності.

Таким чином, встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами по справі виникли правовідносини, відповідачем грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд приходить до висновку, що позовні вимоги публічного акціонер-ного товариства Акціонерний банк “Укргазбанк” є обґрунтованими та підлягають задово-ленню у повному обсязі.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача понесені судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 80, 81, 141, 263, 265, 268 ЦПК України, суд -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного това-риства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість у розмірі 95365,78 грн (дев`яносто п`ять тисяч триста шістдесят п`ять гривень 78 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного това-риства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» понесені витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подачі апеляційної скарги.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошен-ня. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судо-вого рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено та підписано 23.03.2026 року.

Сторони по справі:

Позивач: Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (місцезнаходження: 03087, м. Київ, вул.Єреванська,1, код ЄДРПОУ 23697280).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 )

Суддя Антоняк Т.М