Рішення від 26 лютого 2026 р. у справі №373/2854/25 — Переяславський міськрайонний суд Київської області

Справа № 373/2854/25

Провадження № 2/373/221/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 лютого 2026 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Зміст позовних вимог та їх обґрунтування.

Представник позивача за довіреністю Луценко Ю.С. через «Електронний суд» звернулася з вказаним позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Кредитним договором №1377-6193 від 08.04.2024 у загальному розмірі 37000,00 грн. Також просила стягнути сплачений позивачем судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Позов обґрунтовано тим, що на офіційному вебсайті Товариства (navse.in.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання, зокрема: примірний Договір кредиту, діючі Правила надання грошових коштів у кредит, примірник Заявки на кредит; Згода на обробку персональних даних; Положення про конфіденційність; інша довідкова розгорнута інформація щодо порядку та умов надання послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Відповідач ОСОБА_1 з метою отримання кредиту зареєструвався в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства, де був створений електронний особистий кабінет клієнта, в якому сторони обмінювались повідомленнями.

08.04.2024 ОСОБА_1 подав Заявку на отримання кредиту 7400,00 грн, надав сканкопії документів, що посвідчують його особу та пройшов перевірку та ідентифікацію за допомогою технології розробленої НБУ - «BankID». Також відповідач вказав номер своєї банківської картки для здійснення переказу грошових коштів. Після прийняття рішення про надання кредиту Товариство надіслало в особистий кабінет ОСОБА_1 пропозицію (оферту) на укладання кредитного договору, яка прийнята (акцептована) відповідачем шляхом підписання примірника кредитного договору електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора С0889, який був надісланий позичальнику на вказаний ним номер мобільного телефону.

Таким чином 08.04.2024 шляхом обміну електронними повідомленнями між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) на офіційному вебсайті Товариства, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1377-6193 від 08.04.2024.

Відповідно до основних умов кредитного договору, позивач (кредитодавець) взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит на споживчі цілі в сумі 7400,00 грн на строк користування 300 календарних днів (строк кредитування) зі сплатою процентів за фіксованою ставкою у таких розмірах: знижена процентна ставка – 1,20 % в день (застосовується у разі дії Програми лояльності) та стандартна процентна ставка – 1,50% в день (застосовується на загальних підставах протягом усього строку кредитування). Також договором передбачена одноразова комісія у розмірі 15% від суми наданого кредиту, що складає 1110,00 грн.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання, надав відповідачу кредитні кошти - 7400,00 грн шляхом безготівкового перерахування їх через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з використанням платіжної системі LiqPay на картковий рахунок ОСОБА_1 за реквізитами належної йому платіжної картки, номер якої вказаний позичальником під час укладання договору.

Відповідач свої грошові зобов`язання за договором не виконав та, отримавши від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кошти в сумі 7400,00 грн, кредит не повернув та жодного разу не сплатив проценти, внаслідок чого має прострочену заборгованість у розмірі 41499,20 грн, що складається з наступного: 7400,00 грн – кредитні кошти; 32989,20 грн – заборгованість за процентами; 1110,00 грн несплачена комісія за видачу кредиту.

Кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання позичальнику процентів та комісії на суму 4499,20 грн за умови погашення ним решти заборгованості.

З врахуванням викладеного, посилаючись на невиконання відповідачем свого грошового зобов`язання за договором (прострочення виконання), на підставі положень статей 525, 526, 530, 536, 610, 612, ч.2 ст. 1050, 1054 ЦК України позивач просить суд стягнути з відповідача суму кредитної заборгованості у розмірі 37000,00 грн, з яких 7400,00 грн – неповернуті кредитні кошти; 26600,00 грн – відсотки за користування кредитом.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою суду від 23.09.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня отримання ухвали суду подати відзив на позовну заяву та роз`яснено право подати клопотання розгляд справи у судовому засіданні. Відповідач поштову кореспонденцію від суду, направлену за зареєстрованим місцем проживання, не отримує, а отже у відповідності до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України вважається таким, що повідомлений про суть справи та її розгляд.

Відзиву на позовну заяву відповідач не подав, будь яких інших заяв чи клопотань процесуального характеру суду не направив.

Зважаючи на відсутність відзиву відповідача та клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні, беручи до уваги типовість та малозначність даної справи в контексті положень ст. 19 ЦПК України, суд розглянув справу на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем, як передбачено ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК.

Фактичні обставини встановлені судом, аналіз доказів.

Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» зареєстроване як юридична особа – фінансова установа (ЄДРПОУ: 38548598) та має ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, основний вид економічної діяльності: 6492 –інші види кредитування (а.с. 105-107).

08.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1377-6193 продукту «НА ВСЕ», який зі сторони кредитодавця підписаний КЕП директора із кваліфікаційною електронною позначкою, а зі сторони позичальника ОСОБА_1 - електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора (пароля) С0889 (а.с.43-61).

Зміст кредитного договору № 1377-6193 від 08.04.2024 містить наступні умови.

Кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на умовах шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі – кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти (п.п.2.1., 2.2., 2.4. договору).

Загальний розмір кредитного ліміту, тобто кредиту: 7400,00 грн; дата надання/видачі кредиту: 08.04.2024 (п. 4.1). Кредит нарається шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника з використанням вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2). Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредитних коштів позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 01.02.2025. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування (п. 4.9 договору).

Згідно п.4.3. договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки: фіксована. Стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом та застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання позичальником права користуватись кредитом за зниженою ставкою (п.4.6 договору).

Відповідно до п. 10.1 договору Програма лояльності передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку (за умови виконання позичальником умов, передбачених п.10.2 цього Договору). Згідно п.10.2. Договору, знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком №3 до договору).

Базовий період складає 14 календарних днів та є поріжком часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (п.1.1, п. 4.4).

Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого кредиту (п.4.7.).

Згідно пунктів 4.10.-4.13. договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 27138,17%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 38213,92 грн та включає в себе: суму кредиту (7400,00 грн), комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (за стандартною ставкою 1,50 % в день). Загальні витрати за кредитом складають: 30813,92 грн (29703,92 грн - проценти + 1110,00 грн - комісія).

Зазначені умови також підтверджуються Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ» та Паспортом споживчого кредиту, а також Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, які теж підписані позичальником ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором С0889 (а.с.62-87).

Повернення кредиту (кредитних коштів) за загальним правилом у п.5.1. договору, здійснюється позичальником частинами у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування кредитом згідно Графіку платежів, який наведено в Додатку № 3 до кредитного договору (Графік платежів за зниженою ставкою) та у Додатку №4 до договору (Графік платежів за стандартною ставкою).

Додаток №3 до договору про відкриття кредитної лінії №1377-6193 від 08.04.2024 продукту «НА ВСЕ» містить Графік платежів за зниженою процентною ставкою – 1,20% в день (платежі кожні 14 днів базового періоду). За таких умов загальна вартість кредиту для споживача за 300 днів кредитування, станом на 01.02.2025 складає 32273,14 грн (а.с.82-83).

Додаток №4 до договору містить Графік платежів за стандартною процентною ставкою – 1,50% в день (платежі кожні 14 днів базового періоду). За таких умов загальна вартість кредиту для споживача за 300 днів кредитування, станом на 01.02.2025 складає 38213,92 грн, з яких: 7400 – кредит, 29703,92 грн – проценти, 1110 грн – комісія (а.с.85-87).

Пунктом 2.3. кредитного договору визначено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання кредиту (більш детально в п.5.6 договору) ануїтетними платежами згідно рекомендованого графіку оплат (усього 10 платежів кожні 14 днів по 1762,32 грн).

За правилом у п. 8.5, п. 8.6 кредитного договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць кредитодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту. У такому разі кредитодавець має право розірвати договір за своєю інаціативою, проінформувавши про це позичальника за 30 календарних днів.

У пункті 13 кредитного договору зазначені відомості про позичальника ОСОБА_1 , який пройшов ідентифікацію кредитодавцем за допомогою технології системи «BankID». У відповідних відомостях вказані реквізити паспорта, РНОКПП, місце проживання позичальника, його електронна адреса та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 (а.с.60).

За змістом п. 6.8 кредитного договору кредитодавець у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити ) позичальнику його заборгованість за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем.

Наказам директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023 затверджено Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг (а.с.100-103).

Надання відповідачу суми кредиту 7400,00 грн за договором 1377-6193 від 08.04.2024 підтверджується Довідкою керівника ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про те, що 08.04.2024 на картковий рахунок Станіслава Вікторовича за номером платіжної карти НОМЕР_1 було перераховано кошти в сумі 7400,00 грн за допомогою платіжної системи LiqPay; платіжна операція № 2447120498 (а.с.93).

Успішність платіжної операції по переказу кредитних коштів підтверджуються Інформацією платіжного посередника (технічного оператора) АТ КБ «Приватбанк», з яким ТОВ «УКР КРЕДИТ ФВІНАНС» має договірні відносини (договір №4010 від 02.12.2019), про перерахування 08.04.2024 коштів в сумі 7400,00 грн від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за договором № 1377-6193 через систему платежів LiqPay на картку одержувача НОМЕР_1 ; номер ID платежу 2447120498 (а.с.88-92).

Розрахунок заборгованості за кредитним договором 1377-6193 від 08.04.2024 свідчить, що відповідачу надано кредитні кошти в сумі 7400,00 грн, яким він користувався перші 14 день базового періоду (з 08.04.2024 до 21.04.2024) за зниженою процентною ставкою 1,20% в день (по 88,80 грн щодня), як заохочення клієнта до сумлінного виконання умов договору. Позичальник не сплатив першого ануїтентного платежу згідно Графіку (21.04.2024), а тому у подальшому нарахування процентів здійснювалось за стандартною ставкою 1,50 % в день (по 111,00 грн щодня), як передбачено договором. Відповідач ОСОБА_1 не вніс жодного платежу на виконання свого зобов`язання, тобто прострочив виконання зобов`язання вже з першого платежу, передбаченого Графіком платежів – з 21.04.2024. У свою чергу кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не скористався своїм правом на розірвання договору, не висунув відповідачу вимоги дострокового повернення кредиту та продовжив нарахування відсотків за ставкою 1,50% вдень до закінчення строку дії договору – до 01.02.2025 (п. 4.9 договору) (а.с. 94-99).

Розрахунок заборгованості свідчить, що після закінчення строку дії договору (строку кредитування) і до дня складання розрахунку - 26.08.2025 заборгованість відповідача не змінилась та складається з наступного: 7400,00 грн – заборгованість за кредитом; 32989,20 грн – несплачені проценти, що нараховані за 300 днів строку кредитування; 1110,00 – комісія за надання кредиту. Загальна сума заборгованості становить 41499,20 грн

При зверненні до суду позивач зменшив суму стягнення з відповідача по відсоткам та комісії, усього: на 4499,20 грн та просить стягнути на свою користь 37000,00 грн кредитного боргу.

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.

Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування» та Законом «Про захист прав споживачів».

Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Пункт 1 ч. 2 ст.11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Згідно з ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч.4 ст. 631 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до ч.1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.

За змістом ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п 6. п.12 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором – це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших, електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст. Закону)

Згідно з ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч.8 ст. 11 цього Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до положень ст. 12Закону України «Про електронну комерцію» електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, у тому числі: електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч.12 ст. 11 Закону).

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч.2, ч.3 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки, (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом ст. 13 Закону «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору ( п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст. 625).

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

За змістом ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Позивачем доведено, що 08.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 щляхом обміну повідомленнями в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1377-6193 продукту «НА ВСЕ», який зі сторони кредитодавця підписаний КЕП директора, а позичальник ОСОБА_1 підписав договір електронним підписом одноразовим ідентифікатором С0889, що був надісланий йому кредитодавцем на вказаний номер телефону.

Зазначений кредитний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів) складають єдиний Договір, з умовами якого позичальник був попередньо ознайомлений, подав заявку на кредит та прийняв пропозицію кредитодавця, підписавши примірник кредитного договору, що був надісланий йому в особистий електронний кабінет.

На виконання умов кредитного договору відповідачу ОСОБА_1 кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надано кредит в сумі 7400,00 грн шляхом списання цих коштів з рахунку позивача та зарахування їх на картковий рахунок відповідача за номером платіжної картки: НОМЕР_1 , який він повідомив при укладанні договору. Вказана безготівкова операція по переказу коштів кредиту здійснена в системі платежів онлайн: LiqPay Акціонерним товариством «КБ «Приватбанк», з яким позивач має договірні відносини щодо надання відповідних платіжних послуг.

У Договорі №1377-6193 від 08.04.2024 сторони погодили строк кредитування 300 днів, тобто до 01.02.2025. Пунктом 4.7 Договором передбачена сплата позичальником комісії за надання кредиту у розмірі 15% від суми кредиту, що становить 1110 грн.

Процентна ставка (плата) за користування кредитними коштами згідно умов договору має два фіксовані розміри:

- знижена ставка 1,20 % в день, яка застосовується, як заохочення клієнта до сумлінного виконання умов договору згідно Програми лояльності та діє з першого дня користування кредитом протягом усього строку дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі вносить платежі кожні 14 днів базового періоду.

- стандартна ставка та 1,50% в день, яка застосовується в загальному порядку, якщо позичальник не скористався Програмою лояльності. Орієнтовна вартість кредиту за стандартною ставкою на 300 днів кредитування визначена 38213,92 грн.

Матеріали справи та розрахунок заборгованості свідчать, що відповідач після отримання 08.04.2024 кредиту у сумі 7400,00 грн не приступив до виконання свого грошового зобов`язання та за весь строк кредитування не сплатив кредитодавцю (позивачу) жодного платежу на погашення кредиту, процентів та комісії згідно Графіку платежі. Фактично відповідач самоусунувся від виконання грошового зобов`язання за договором, строк дії якого закінчився 01.02.2025.

Не зважаючи на те, що позичальник не приступив до виконання зобов`язання за договором (прострочив виконання), кредитодавець не припинив нарахування процентів та не висунув вимогу достроково повернути кредит, що передбачено п. 8.5 договору та ч.2 ст. 1050 ЦК України.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором свідчить, що кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у перші 14 днів кредитування ( з 08.04.2024 по 21.04.2024) у відповідності до Програми лояльності (п. п. 10.1, 10.2 договору) нараховував відповідачу проценти за користування кредитом за ставкою 1,20 % в день, які склала суму 1243,20 грн (7400 грн х 1,20% х 14 днів). У наступні 286 днів кредитування (з 22.04.2024 по 01.02.2025) проценти нараховані за стандартною ставкою згідно п. 4.6 договору та склали 31746,00 грн (7400 грн х 1,50% х 286 днів).

Будь-яких інших нарахувань (окрім комісії та процентів) під час визначеного договором строку кредитування, у тому числі: штрафу/пені, а також після закінчення строку дії договору (після 01.02.2025), у тому числі: процентів згідно ст. 625 ЦК України, позивач не здійснював, чим виконав вимоги п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Після закінчення строку договору відповідач також не здійснив жодного платежу.

Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку, що має місце не виконання позичальником ОСОБА_1 грошового зобов`язання за кредитним договором, що порушує законні права та інтереси кредитодавця ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які мають бути відновлені шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором, сума якої визначається судом з урахуванням наступного.

Звертаючись до суду з даним позовом, позивач просив стягнути з відповідача суму неповернутого кредиту 7400,00 грн та несплачені проценти – 29600 грн, зменшивши суму стягнення на 4499,20 грн шляхом списання комісії (1110 грн) та частини процентів (3389,20 грн) у відповідності до діючих у Товаристві акційних Правил.

Водночас, суд вбачає за необхідне зменшити заявлену позивачем суму процентів ще й на підставі Закону.

Так, Законом України №3498-ІХ від 22.11.2023 (набрав чинності 24.12.2023) внесено наступні зміни до Закону України «Про споживче кредитування»:

- статтю 8 доповнено частиною 5 наступного змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.»;

- розділIV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів ? 2,5 %; протягом наступних 120 днів ? 1,5 %».

Примітним є те, що обмежувальний перехідний період (240 днів) для застосування максимально допустимого розміру денної процентної ставки, визначеної у ч.5 ст. 8 Закону (не більше 1%) обраховується не від дати укладання відповідного договору, а з дня набрання чинності Законом 3498-ІХ від 22.11.2023, тобто з 25.12.2023.

Таким чином, відповідно до вищевказаних законодавчих змін за договорами споживчого кредиту, укладеними після набрання чинності Законом 3498-ІХ від 22.11.2023 (тобто після 24.12.2023), застосування денної процентної ставки у максимальному розмірі 2,5 % обмежено часовими рамками: з 25.12.2023 по 22.04.2024 (120 днів перехідного періоду); з 23.04.2024 по 20.08.2024 (наступні 120 днів перехідного періоду) – застосуванню підлягала денна процентна ставка не більше 1,5 %; а з 21.08.2024 - не більше 1% в день, відповідно до ч.5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування».

Враховуючи, що кредитний договір №1377-6193 від 08.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений після набрання чинності Законом № 3498-ІХ, то денна процентна ставка 1,50 %, яка вказана в цьому договорі підлягала застосуванню до 20.08.2024, що є 240-м днем перехідного періоду від дня набрання чинності відповідних змін. Отже, строк кредитування за процентною ставкою 1,5 % в день мав бути меншим, ніж зазначений в договорі.

Натомість, кредитодавець передбачив у кредитному договорі та нарахував відсотки за користування кредитом за ставкою 1.50% в день до 01.02.2025, тоді як згідно Закону, починаючи з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки для застосування не міг перевищувати 1,0 % ( ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Зазначене порушення, а саме: невідповідність умов договору вимогам Закону щодо застосування процентної ставки в розумінні п.7 ч.1 ст.21 Закону України «Про захист прав споживачів» є порушенням прав споживача (позичальника) на визначення йому належної плати за кредит.

З урахуванням вищевикладеного, суд перераховує проценти за користування кредитом у період з 21.08.2024 по 01.02.2025 (165 днів) за ставкою – 1,0 % в день: 7400,00 грн х 1% х 165 днів = 12210,00 грн, що на 6105,00 грн менше ніж проценти, нараховані позивачем у цей період за ставкою 1,5% в день.

Відтак, суд визначає суму процентів, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у розмірі 23495,00 грн (29600 грн – 6105 грн).

Таким чином, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню: на загальну суму заборгованості 30895,00 грн., з яких: 7400,00 грн кредитні кошти; 23495,00 грн проценти за користування кредитом.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до положень ч.2 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору пропорційно до суми задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір в розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією та випискою про зарахування цих коштів до державного бюджету.

Ціна позову визначена сумою стягнення 37000,00 грн.

Оскільки суд задовольняє позовні вимоги частково на суму 30895,00 грн, що становить 83,50% ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума сплаченого судового збору в розмірі 2022,70 грн (2422,40 грн х 83,50 %).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1377-6193 від 08.04.2024 в розмірі 30895,00 грн (тридцять тисяч вісімсот дев`яносто п`ять гривень), з яких: 7400,00 грн – прострочений кредит; 23495,00 грн – прострочені проценти за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 2022,70 грн (дві тисячі двадцять дві гривні 70 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Відомості про учасників справи:

Позивач- ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133; код ЄДРПОУ 38548598;

Відповідач- ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя А.О. Залеська