Рішення від 08 лютого 2026 р. у справі №748/4262/25 — Чернігівський районний суд Чернігівської області

Провадження №2/748/540/26

Єдиний унікальний № 748/4262/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

"09" лютого 2026 р.м. Чернігів

Чернігівський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого судді Хоменко Л.В.,

секретаря Базарної М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Чернігові в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

АТ «ПУМБ» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 , у якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитними договорами в розмірі 114 834 грн. 41 коп. та судовий збір у сумі 2 422 грн. 40 коп. Свої вимоги мотивують тим, що між АТ «ПУМБ» та відповідачем було укладено кредитні договіри шляхом підписання: 23 листопада 2021 року кредитний договір №2002023903101, за яким позичальнику видано кредит у сумі 15 000 грн.; 19 липня 2023 року кредитний договір №1012332699, за яким позичальнику видано кредит у сумі 40 000 грн.; 06 жовтня 2023 року кредитний договір №1013032459, за яким позичальнику видано кредит у сумі 40 000 грн. Банк виконав свої зобов`язання за кредитними договорами, а відповідач зобов`язалась повернути отримані кошти разом з процентами та комісією в строк, визначений умовами кредитних договорів, про що засвідчила своїми підписами. У порушення зазначених умов договору відповідач своє зобов`язання не виконала належним чином. У зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 30 жовтня 2025 року утворилась заборгованість: по кредитному договору від 23 листопада 2021 року № 2002023903101 – 24 341 грн.23 коп., з яких: 14 536 грн. 44 коп. – заборгованість за кредитом; 9 804 грн. 79 коп. – заборгованість процентами; по кредитному договору від 19 липня 2023 року № 1012332699 – 42 588 грн. 80 коп., з яких: 24 645 грн. 44 коп. – заборгованість за кредитом; 3 грн. 38 коп. – заборгованість процентами; 17 939 грн. 98 коп. – заборгованість за комісією; по кредитному договору від 06 жовтня 2023 року № 1013032459 – 47 904 грн. 38 коп. з яких: 27 993 грн. 07 коп. – заборгованість за кредитом; 3 грн. 71 коп. – заборгованість процентами; 19 907 грн. 60 коп. – заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості за вищевказаними кредитними договорами становить 114 834 грн. 41 коп. Оскільки відповідачем кредитні зобов`язання не виконані, сума боргу підлягає примусовому стягненню.

Ухвалою судді від 05 січня 2026 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін та призначено судове засідання.

У судове засідання представник позивача не з`явився, надав письмову заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилась, про причини неявки суд не повідомила, про час та місце розгляду справи повідомлялась належним чином, заяв про відкладення розгляду справи та відзиву на позов не надала.

Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, без поважних причин або неповідомлення ним про причини неявки, не подав відзив, позивач не заперечує проти заочного вирішення справи, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Суд вважає можливим провести заочний розгляд справи на підставі наявних доказів, оскільки позивач проти винесення заочного рішення не заперечував.

У зв`язку з розглядом справи за відсутності всіх учасників справи в порядку спрощеного провадження, відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази у справі, суд вважає, що позов обґрунтований та підлягає частковому задоволенню, виходячи з такого.

Судом встановлено, що між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, шляхом підписання 23 листопада 2021 року Заяви № 2002023903101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого, відповідач отримала кредит у розмірі 5 000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, на 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується на такий самий строк у разі будь яких заперечень із сторін. Реальна процентна ставка річних становить 47,88% річних, орієнтовна загальна вартість кредиту для поживання за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії, інші платежі) 12 577 грн. 58 коп. (а.с. 10). а позичальник зобов`язався належним чином повернути суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. В подальшому кредитний ліміт було збільшено до 15 000 грн. 00 коп. (зворот а.с.28). Відповідно до умов Заяви № 2002023903101, відповідача підключено до СМС-банкінгу на номер мобільного телефону зазначений відповідачем – НОМЕР_1 , а також підключено до системи «Інтернет-банкінг» (ПУМБ онлайн), логін для входу в систему 380633536414. Відповідач ознайомилась та підписала Паспорт споживчого кредиту (а.с. 11).

19 липня 2023 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, шляхом підписання за допомогою ОТР-паролю Заяви № 1012332699 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит у розмірі 40 000 грн. на строк 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних; споживчий кредит, видача кредиту шляхом банківського переказу на рахунок в АТ «ПУМБ», отримувач ОСОБА_1 (зворот а.с.10-13). Крім того відповідачем підписано Графік платежів та Паспорт споживчого кредиту (зворот а.с. 13-14).

Підписанням даної заяви беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування (далі ДКБО) фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі та надав відповідачу кредитні кошти, що підтверджується платіжною інструкцією №TR.69439131.62387.25578 від 19 липня 2023 року (а.с. 29).

06 жовтня 2023 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, шляхом підписання за допомогою ОТР-паролю Заяви № 1013032459 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит у розмірі 40 000 грн. на строк 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних; споживчий кредит, видача кредиту шляхом банківського переказу на рахунок в АТ «ПУМБ», отримувач ОСОБА_1 (а.с.15-16). Крім того відповідачем підписано Графік платежів та Паспорт споживчого кредиту (зворот а.с. 16-17).

Підписанням даної заяви беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування (далі ДКБО) фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі та надав відповідачу кредитні кошти, що підтверджується №TR.71655638.69457.25578 від 06 жовтня 2023 року (зворот а.с. 29).

Однак, відповідач свої зобов`язання по поверненню кредиту та сплаті процентів за користування ним належним чином не виконувала, у зв`язку з чим, за розрахунком позивача станом на 30 жовтня 2025 року заборгованість за кредитним договором № 2002023903101 від 23 листопада 2021 року становить 24 341 грн.23 коп., з яких: 14 536 грн. 44 коп. – заборгованість за кредитом; 9 804 грн. 79 коп. – заборгованість процентами (а.с. 33-36).

Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору від 19 липня 2023 року № 1012332699 становить 42 588 грн. 80 коп., з яких: 24 645 грн. 44 коп. – заборгованість за кредитом; 3 грн. 38 коп. – заборгованість процентами; 17 939 грн. 98 коп. – заборгованість за комісією (а.с. 30-31).

Як вбачається із розрахунку заборгованості за кредитним договором від 06 жовтня 2023 року № 1013032459 становить 47 904 грн. 38 коп. з яких: 27 993 грн. 07 коп. – заборгованість за кредитом; 3 грн. 71 коп. – заборгованість процентами; 19 907 грн. 60 коп. – заборгованість за комісією. (зворот а.с.31-32).

Як вбачається з виписок по особових рахунках: за період з 23 листопада 2021 року по 30 жовтня 2025 року по рахунку № НОМЕР_2 .UAN; за період з 19 липня 2023 року по 30 жовтня 2025 року по рахунку № НОМЕР_3 .UAN; за період з 06 жовтня 2023 року по 30 жовтня 2025 року по рахунку № НОМЕР_4 .UAN нараховувались проценти за користування кредитом, здійснювалось їх погашення та нарахування на прострочену заборгованість непогашених процентів (а.с.37-54)

АТ «ПУМБ» 28 жовтня 2025 року направлено на адресу відповідача письмову вимогу щодо необхідності погашення заборгованості в розмірі 114 834 грн. 37 коп за кредитним договором, проте відповідач заборгованість не сплатила (а.с. 26).

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є: договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Як передбачено ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-комунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У статті 3 цього Закону «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно зі ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 525, 526, 546 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком. Договором або законом можуть бути встановлені інші види забезпечення виконання зобов`язання.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що відповідач, отримавши кошти за кредитним договором, вчасно їх не повернула, порушила графіки платежів і відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України позивач має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Таким чином, суд дійшов висновку, що в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту та процентів підлягає задоволенню в повному обсязі.

Також встановлено, що сторони шляхом підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №1012332699 від 19 липня 2023 року та №1013032459 від 06 жовтня 2023 рокуобумовили розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 згаданого Закону. Встановлення комісії за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту є нікчемною умовою кредитного договору, оскільки не зрозуміло, які саме послуги надавались, як часто проводились консультаційні та інформаційні послуги з клієнтом, чи проводились вони за вимогою клієнта частіше одного разу на місяць (висновок Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 та від 13.07.2022 у справі № 363/1834/17).

При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

При цьому, як в заявах про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, так і в паспортах споживчого кредиту не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг) за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів, то положення заяв №1012332699 від 19 липня 2023 року та №1013032459 від 06 жовтня 2023 року про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічний висновок викладено Верховним Судом у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21.

Відтак, в задоволенні вимоги позивача про стягнення заборгованості по комісії за кредитними договорами на загальну суму 37 847 грн 58 коп. з яких: 17 939 грн. 98 коп. за кредитним договором №1012332699 від 19 липня 2023 року; 19 907 грн. 60 коп. за кредитним договором №1013032459 від 06 жовтня 2023 року слід відмовити, оскільки підстав для нарахування та стягнення комісії не доведено.

Отже, вирішуючи спір, суд, оцінивши надані сторонами докази та встановивши, що відповідач своєчасно не виконала, взяті на себе грошові зобов`язання, не сплатила заборгованість за кредитними договорами, дійшов висновку про наявність правових підстав для стягнення заборгованості з відповідача на користь АТ «ПУМБ», яка становить 76 987 грн. 43 коп., з яких: заборгованість: по кредитному договору від 23 листопада 2021 року № 2002023903101 – 24 341 грн.23 коп., з яких: 14 536 грн. 44 коп. – заборгованість за кредитом, 9 804 грн. 79 коп. – заборгованість процентами; по кредитному договору від 19 липня 2023 року № 1012332699 заборгованість становить: 24 645 грн. 44 коп. – заборгованість за кредитом; 3 грн. 38 коп. – заборгованість процентами; по кредитному договору від 06 жовтня 2023 року № 1013032459 заборгованість становить 27 993 грн. 07 коп. – заборгованість за кредитом; 3 грн. 71 коп. – заборгованість процентами, в іншій частині позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог у сумі 1 623 грн. 98 коп. (2422 грн. 40 коп. х 67,04 %)

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263-265 ЦПК України,

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_5 , останнє відоме місце реєстрації: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (код ЄДРПОУ 14282829; вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, 04070) заборгованість у сумі 76 987 (сімдесят шість тисяч дев`ятсот вісімдесят сім) грн. 43 (сорок три) коп.

В іншій частині у задоволенні позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_5 , останнє відоме місце реєстрації: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (код ЄДРПОУ 14282829; вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, 04070) 1 623 грн. 98 коп. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Письмову заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем до Чернігівського районного суду Чернігівської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Відповідач, якому рішення не було вручено в день його проголошення, має право протягом двадцяти днів з дня вручення заочного рішення подати заяву на поновлення пропущеного строку на подання заяви про перегляд заочного рішення.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому не було вручено рішення у день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Суддя Хоменко Л.В.