Рішення від 25 січня 2026 р. у справі №523/24086/25 — Пересипський районний суд міста Одеси

Справа № 523/24086/25

Провадження №2/523/3171/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"26" січня 2026 р. м.Одеса

Пересипський районний суд міста Одеси, в складі:

головуючого – судді Аліної С.С.

за участю секретаря судового засідання – Томілко М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «ВСТ Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

В провадженні Пересипського районного суду м. Одеси знаходиться цивільна справа за позовом Акціонерного Товариства «ВСТ Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 35 951,90 грн.

Свої вимоги представник позивача обґрунтовує тим, що відповідач не виконав прийняті на себе зобов`язання по кредитному договору, внаслідок чого у нього виникла перед Банком заборгованість у розмірі зазначеному вище.

Ухвалою Пересипського районного суду м. Одеси від 24.11.2025 року відкрито провадження по справі.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся судом належним чином, в прохальній частині позову просив суд розгляд справи проводити за його відсутності.

У судове засідання відповідач не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся судом належним чином, про причини неявки суду не повідомив.

У зв`язку з викладеним, суд вважає можливим розглянути справу у відсутність відповідач, який був повідомлений належним чином про час і місце розгляду справи, так як у справі достатньо матеріалів про права та взаємовідносини сторін, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280-282 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов є обґрунтованим, є доказаним, тому підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено про те, що 18.03.2023 між ОСОБА_1 та Банком було укладено Заяву-Договір № S001288964 про акцепт Публічної пропозиції на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування, за умовами якого Клієнт акцептував Публічну Пропозицію Банку та погодився на відкриття Поточного рахунку для власних потреб.

Кредитний ліміт встановлений Клієнту на умовах (відповідно до Тарифів банку): Продукт «Банк Власний Рахунок»/Програма кредитування «Кредитний ліміт до 100 000 гривень»; Сума кредитного ліміту - 1,00 грн. (Одна гривня 00 копійок); Строк кредитного ліміту - до 365 календарних днів; Процентна ставка - 36,00% річних; денна процентна ставка встановлюється в розмірі 0,08 (нуль цілих вісім сотих)%, визначена згідно наведеного розрахунку: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях; ДПС=(0,31/1)/365*100%; процентна ставка фіксована. Максимальний ліміт - 100000,00 грн (Сто тисяч гривень 00 копійок); при встановленні максимального ліміту орієнтовна реальна процентна ставка складає 43,10% річних; орієнтовна загальна вартість кредиту складає 130614,96 грн.; загальні витрати за кредитом становлять 30 614 гривень 96 копійок (тридцять тисяч шістсот чотирнадцять гривень 96 копійок). Мінімальний ліміт - 1,00 грн (Одна гривня 00 копійок); при встановленні мінімального ліміту орієнтовна реальна процентна ставка складає 43,91% річних; орієнтовна загальна вартість кредиту складає 1,31 грн.; загальні витрати за кредитом становлять 0 гривень 31 копійка (нуль гривень 31 копійка). Орієнтовна реальна річна процентна ставка за Договором КБО становить 43,91% (сорок три цілих, дев`яносто одна сотих проценту). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору КБО становить 1 гривня 31 копійка (одна гривня 31 копійка). Загальні витрати за кредитом становлять 0 гривень 31 копійка (нуль гривень 31 копійка).

Розрахунок наведено виходячи із мінімальної суми кредиту. Процентна ставка на кредитну заборгованість протягом пільгового періоду становить 0,00001% річних; денна процентна ставка на кредитну заборгованість протягом пільгового періоду становить 0,0 (нуль цілих нуль десятих)%, визначена згідно наведеного розрахунку: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС – денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях; ДПС=(0,0/1)/365*100%; пільговий період-до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за місяцем виникнення заборгованості, при умові погашення в повному обсязі до кінця строку дії пільгового періоду). В разі непогашення заборгованості за попередній місяць в повному обсязі упродовж другого місяця пільгового періоду, Клієнт зобов`язаний внести Обов`язковий мінімальний платіж не пізніше 17-00 останнього календарного дня місяця, що є наступним за місяцем виникнення заборгованості. Процентна ставка, що нараховується на кредитну заборгованість, не погашену в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості - денна процентна ставка 0,1%; 3% на місяць/ 36% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (наявності простроченої заборгованості) - денна процентна ставка 0,2%/ 6% на місяць/ 72% річних. При встановленні та зміні Кредитного ліміту Клієнту Банк керувався п.3. Договору КБО на підставі якого Клієнт при укладенні Договору КБО надав свою згоду на прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту до 100 000,00 гривень та його зміну за ініціативою Банку.

Умовами Договору КБО та Правилами передбачено, що Кредит (овердрафт) надається шляхом здійснення оплати операцій /переказу коштів у сумі, що перевищує залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку, але в межах поточного ліміту овердрафту, визначеного у відповідному Договорі або зміненого відповідно до умов такого договору та цих Правил (п. 3.44.1.3. Правил).

Відповідно до п. 3.44.1.10. Правил Кредит (овердрафт) вважається наданим в день виконання платіжної інструкції на переказ Банком коштів з Поточного рахунку Клієнта на суму, що перевищує залишок власних коштів Клієнта на цьому рахунку. Банк свої зобов`язання за Договором КБО виконав у повному обсязі, встановивши Клієнту на поточному рахунку Кредитний ліміт (ліміт овердрафту) у сумі 30 000,00 грн.

Як вбачається з виписки по рахунку приватного клієнта за період з 24.02.2024 по 29.10.2025 Клієнт деякий час користувався зазначеною карткою, використовував кредитні кошти з неї для задоволення особистих потреб та одного разу здійснив погашення заборгованості за кредитом, процентами та комісією.

Згідно п. 3.44.1.8. Правил Банк надає клієнту овердрафт на умовах строковості, відкличності, повернення та плати за користування. Пунктом 3.44.7. Правил передбачено, що клієнт зобов`язаний, зокрема, повернути овердрафт, сплатити проценти та комісії за користування овердрафтом у порядку та на умовах, визначених відповідним Договором та Правилами, сплатити Банку неустойку згідно відповідного Договору за невиконання та/або неналежне виконання зобов`язань за Договором.

Відповідно до п.3.48.2.1.2.2. Правил Клієнт сплачує Банку проценти та комісії за ставками та в розмірах, які зазначені в Тарифах. Проценти за користування кредитним лімітом нараховуються Банком у валюті Поточного рахунку щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з фактичної кількості днів в місяці нарахування, та 360 днями в році (факт/360).

Нарахування процентів на заборгованість за кредитним лімітом здійснюється у процентах річних. У випадку, якщо в Тарифах Банку проценти за користування кредитним лімітом визначено у процентах за календарний місяць, то ставка в процентах річних дорівнює ставці процентів за місяць, що помножена на 12 (Дванадцять). При нарахуванні процентів враховується день виникнення та не враховується день повернення заборгованості за Кредитним лімітом. Знижена процентна ставка за користування кредитним лімітом встановлюється протягом пільгового періоду. Пільговий період – це період часу користування Кредитним лімітом, протягом якого на заборгованість нараховуються проценти за зниженою процентною ставкою.

В разі, якщо Клієнт не здійснив протягом пільгового періоду повного погашення заборгованості за Кредитним лімітом, що утворилася протягом пільгового періоду та на яку проценти нараховувались за зниженою процентною ставкою, то на наступний календарний день після закінчення пільгового періоду здійснюється донарахування процентів за кожен день користування Кредитним лімітом протягом пільгового періоду за ставкою, визначеною укладеним Договором та Тарифами (п.3.48.2.1.2.3. Правил).

Щомісячно в останній календарний день Банк розраховує Обов`язковий мінімальний (щомісячний) платіж, який складає 4 (Чотири) % від заборгованості за кредитним лімітом (не менше 100 грн та не більш залишку заборгованості). У разі нестачі коштів для сплати нарахованих процентів, в т.ч. за рахунок кредитного ліміту, сума непогашених процентів додається до обов`язкового мінімального платежу. Сума Обов`язкового мінімального платежу, що підлягає внесенню, доводиться до Клієнта інформаційним повідомленням у спосіб, визначений в Заяві-Договорі. У разі несвоєчасного внесення ОМП на Поточний рахунок, невнесена сума ОМП (повністю або частково) вважається простроченою заборгованістю (п.3.48.2.1.2.4. Правил).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно статті 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, та споживчий паспорт підписаний відповідачем, є невід`ємні частини спірного договору.

Відповідно до ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Відповідно до положень ст.77ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Згідно зі ст.80ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

У справі № 910/1238/17 Велика Палата Верховного Суду роз`яснила, що термін користування чужими грошовими коштами може використовуватися у двох значеннях: перше значення це одержання боржником (як правило, за плату) можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу; а друге значення прострочення виконання грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх.

Таким чином, наразі правова позиція Великої Палати ВС концептуально зводиться до того, що проценти, які нараховуються за надані в користування грошових коштів, поділяються на дві категорії: - проценти за користування кредитом проценти які нараховуються в межах строку кредиту (позики) визначеного в договорі, і такі проценти розуміються як проценти за правомірне користування чужими грошовими коштами, розмір яких визначається договором або законом, і які сплачуються позичальником та порядок виплати яких урегульовано ч. 1 статті 1048 та ч. 1 статті 1054 ЦК України; - проценти за неправомірне користування чужими грошовими коштами проценти які нараховуються внаслідок прострочення боржником виконання грошового зобов`язання, порядок виплати яких урегульовано частиною 2 статті 625 ЦК України, у зв`язку з чим такі проценти можуть бути стягнуті й після спливу визначеного кредитним договором строку кредитування.

При цьому Велика Палата ВС наголосила на тому, що у разі сплати процентів за неправомірне користування кредитом, проценти за користування кредитом за той же період часу не сплачуються.

Проценти за правомірне користування грошовими коштами можуть нараховуватись лише в межах визначеного договором строку кредитування. Після спливу строку кредитування, нарахування процентів за користування кредитом припиняється в силу приписів статей 1048, 1054 ЦКУ, що підтверджується висновками Великої палати ВС (пункти 48-55 постанови від 28.03.2018 № 444/9519/12).

Доказів на спростування отримання кредитних коштів у розмірі, зазначеному в розрахунку банку, відповідач суду не надав.

На підставі вищенаведеного і враховуючи, що існування заборгованості за кредитним договором відповідачкою не спростовано та зазначена заборгованість не погашена, суд вважає, що вимоги банку про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором є обґрунтованими та такими, що відповідають умовам кредитного договору

У відповідності до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених ст. 82 ЦПК України. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Суд сприяє всебічному та повному з`ясуванню обставин по справі, роз`яснює їх права та обов`язки, попереджує про наслідки вчинення або не вчинення процесуальних дій і сприяє здійсненню їх прав у випадках передбачених цим Кодексом.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт перший статті 6 Конвенції зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними, залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).

При таких обставинах, позовні вимоги АТ «ВСТ Банк» про стягнення заборгованості підлягають задоволенню.

Відповідно до ч.1 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно ст. 141 ЦПК України, пропорційно задоволеним позовним вимогам з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, та керуючись ст.ст.12,13,76,259,263-265,268, 279, 280-282 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного Товариства «ВСТ Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ВСТ БАНК» (код ЄДРПОУ 26237202) заборгованість за Заявою-Договором № S001288964 про акцепт Публічної пропозиції на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування від 18.03.2023 у сумі 35 951,90 грн. (Тридцять п`ять тисяч дев`ятсот п`ятдесят одна гривня 90 коп.).

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ВСТ БАНК» (код ЄДРПОУ 26237202) судові витрати зі сплати судового збору у сумі 2 422,40 грн. (Дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 коп.).

Копію заочного рішення направити сторонам по справі.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Повний текст рішення складено та підписано 26.01.2026 року.

Суддя: Аліна С.С.