Постанова від 13 січня 2026 р. у справі №293/118/25 — Житомирський апеляційний суд

УКРАЇНА

Житомирський апеляційний суд

Справа №293/118/25 Головуючий у 1-й інст. Лось Л. В.

Категорія 39 Доповідач Шевчук А. М.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 січня 2026 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючої судді Шевчук А.М.,

суддів: Павицької Т.М., Талько О.Б.,

за участі секретаря судового засідання Смоляра А.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Житомирі

цивільну справу №293/118/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»

на рішення Черняхівського районного суду Житомирської області від 21 квітня 2025 року, яке ухвалене під головуванням судді Лось Л.В. у смт Черняхові,

в с т а н о в и в:

У січні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» або товариство) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 . Просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором від 16 листопада 2023 року №1303-2603 у сумі 109 000 грн, із яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту – 21 800 грн; прострочена заборгованість за процентами – 87 200 грн.

Позов обґрунтований тим, що 16 листопада 2023 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем позивача, в рамках якого реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладений електронний кредитний договір №1303-2603 (договір про відкриття кредитної лінії). Зазначений кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений у відповідності до норм частини першої ст.13 Закону України «Про споживче кредитування». Договір укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документа, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі. Відповідно до ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, – в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту – 21 800 грн; строк кредитування – 300 календарних днів; базовий період – 14 днів; комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту; знижена % ставка – 1,20% у день; стандартна % ставка – 1,50% у день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. На підтвердження факту видачі кредиту до позовної заяви додані документи, що підтверджують перерахування кредитних коштів. Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти. Відповідач не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів. У подальшому, відповідач всупереч умовам кредитного договору, ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст.ст.525,526,530,536,610,612 ЦК України порушила зазначені вище умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами кредитного договору.

Рішенням Черняхівського районного суду Житомирської області від 21 квітня 2025 року позов задоволений частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» 21 800 грн заборгованості за кредитом; 65 400 грн заборгованості за процентами; 1 937,92 грн судового збору. В задоволенні решти позову відмовлено.

Не погодившись частково із рішенням суду першої інстанції, позивач ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу. Посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, просить рішення в частині стягнення заборгованості в розмірі 87 200 грн та витрат зі сплати судового збору скасувати та ухвалити нове про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості у сумі 109 000 грн, із яких: прострочена заборгованість за кредитом – 21 800 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 87 200 грн.

Доводи апеляційної скарги аргументовані тим, що судом першої інстанції не враховано, що відповідно до п.4.6 та п.10.2 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою). Знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо Позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно з графіком платежів за зниженою ставкою. Згідно з п.5.6 договору, позичальник має право здійснювати дострокове повернення отриманого кредиту частинами згідно з рекомендованим графіком оплат за договором при достроковому поверненні кредиту, який вказаний в п.2.3 цього договору. Базовий період – строк протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом (у цьому випадку – 14 днів), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. Строк кредитування – строк на який видаються грошові кошти, якими позичальник може користуватися (в цьому випадку – 300 днів до 10 вересня 2024 року). Згідно з наданим разом із позовною заявою розрахунком заборгованості за договором від 16 листопада 2023 року №1303-2603, станом на 03 січня 2025 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснювало лише нарахування за процентами за користування кредитом (згідно з п.4.6 та 10.2 кредитного договору) в строк договору (згідно п.4.9 договору), що погоджений між сторонами. Відповідно до зазначеного вище розрахунку вбачається, що позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень ст.625 ЦК України, пеню, штраф або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору, а нарахована комісія передбачена як плата за видачу кредиту та є одноразовою. Законом України «Про захист прав споживачів» передбачено право споживача відмовитися в односторонньому порядку від укладеного кредитного договору протягом 14 днів з моменту укладання договору. Відповідно до п.6.9 договору позичальник мала право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин. ОСОБА_1 правом споживача відмовитися в односторонньому порядку від укладення кредитного договору протягом чотирнадцяти днів не скористалася та продовжувала користуватися кредитом на погоджених між сторонами умовах. Відповідно до паспорта споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» №51-П від 28 липня 2023 року, який разом із кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, зазначено, що стандартна ставка – 1,50% у день; знижена ставка – 1,20% у день. Зазначено тип процентної ставки – фіксована. Строк кредитування – 300 календарних днів, а базовий період сплати процентів складає 14 календарних днів. У паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування. Вказане вище підписано 16 листопада 2023 року ОСОБА_1 шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором A7269. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір процентів за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст.627 ЦК України. Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» доповнено ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» частинами 4,5 та 6, якими введено денну процентну ставку. Вказаний Закон прийнятий від 22 листопада 2023 року та набрав чинності 24 грудня 2023 року. Кредитний договір 1303-2603 укладений 16 листопада 2023 року, тобто до прийняття та набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а тому процентна ставка у розмірі 1,20% та 1,50% встановлена на момент укладення договору та нарахована відповідно до умов чинного законодавства. Позивач має законні підстави для нарахування процентів за ставкою 1,20% та 1,50% за період із 16 листопада 2023 року по 10 вересня 2024 року. Суд першої інстанції помилково застосував до щоденно нарахованої заборгованості розмір денної процентної ставки. Позивач законно нарахував проценти за користування кредитом (згідно з п.4.6 та 10.2 кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п.4.9 кредитного договору.

Відзиву на апеляційну скаргу не надходило. Відповідно до частини третьої ст.360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Учасники справи у судове засідання не з`явилися. Про дату, час і місце розгляду справи повідомлені належним чином (а.с.212-214). За положеннями частини другої ст.372 ЦПК України неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справи.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в оскарженій частині відповідно до положень ст.367 ЦПК України, колегія суддів доходить висновку, що апеляційна скарга підлягає до задоволення з наступних підстав.

Відмовляючи частково у задоволенні позову в частині простроченої заборгованості за нарахованими процентами, суд першої інстанції виходив із того, що Законом України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої ст.8 Закону, не може перевищувати 1%, а умовами укладеного кредитного договору передбачене нарахування процентів за користування кредитом понад 1%.

Колегія суддів апеляційного суду не може повністю погодитися із таким висновком суду першої інстанції в оскарженій частині з наступних мотивів.

Із матеріалів справи вбачається та апеляційним судом установлено, що 16 листопада 2023 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладений договір про відкриття кредитної лінії №1303-2603 у формі електронного документа з використанням веб-сайту navse.in.ua, створеного відповідно до вимог Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.19-32).

Для підписання зазначеного договору та підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами відповідачу ОСОБА_1 був наданий одноразовий ідентифікатор А7269.

Згідно з умовами кредитного договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту – 21 800 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період – 14 днів; знижена процентна ставка – 1,20% на день; стандартна процентна ставка – 1,5 % на день. Також зазначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) становить 112 575,44 грн та включає суму кредиту і проценти за користування ним. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору – 27 135%.

ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору на загальну суму 21 800 грн. Цей факт підтверджується довідкою про перерахування коштів за договором від 16 листопада 2023 року №1303-2603 та листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему LiqPay (а.с.59-74).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, станом на 03 січня 2025 року обліковується заборгованість на загальну суму 122 254,40 грн, яка складається з: 21 800 грн - основного боргу; 97 184,40 грн - залишку процентів; 3 270 грн – залишку комісії (а.с.75-80).

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені ст.203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити ЦК України, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частиною третьою ст.215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.

У ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому, зокрема, ЦК України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 Закону України «Про електронну комерцію»; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 Закону України «Про електронну комерцію»; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною п`ятою ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 частини другої ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Із урахуванням викладеного, належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205,207 ЦК України).

Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Згідно з частиною першою ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Договір, укладений в електронній формі, підписується електронним підписом.

Відповідно до частини першої ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, у якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Відповідно до п.3.1 договору про відкриття кредитної лінії від 16 листопада 2023 року №1303-2603, цей договір укладений сторонами у вигляді електронного договору в розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 21 800 грн.

Кредит наданий позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.2 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6 договору).

Дата надання/видачі кредиту – 16 листопада 2023 року (п.4.1 договору).

Плата за кредит передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками (п.4.6 договору).

Пунктом 4.8 договору визначено, що базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання /видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім випадку, якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення указаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Пунктом 4.6 передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка- 1,5% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою ставкою).

Строк кредитування - 300 календарних днів, дата повернення кредиту – 10 вересня 2024 року (п.4.9 договору). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Відповідно до п.5.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.8 цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 10.2 договору, розділом 10 «Програма лояльності» передбачено, що знижена процентна ставка становить 1,2% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом, та є заохоченням позичальника.

У п.11.1 договору зазначено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3.1 договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомилася з текстом цього договору та правилами, а також отримала від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст.ст.9,25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті кредитодавця, що забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

У пункті 12 «Реквізити сторін» договору зазначено, що договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля А7269).

У Паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» від 28 липня 2023 року №51-П, зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних умов кредитування. Паспорт підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А7269 (а.с.48-52).

Отже, між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 досягнута згода щодо істотних умов договору, на підставі якої остання отримала в кредит 21 800 грн, які не повернула.

Разом із тим, колегія суддів не може погодитися з розміром та сумою процентів за користування кредитом, стягнутих судом першої інстанції, приймаючи до уваги також ту обставину, що відповідач із апеляційною скаргою на рішення суду першої інстанції не звернулася.

Так, Законом України від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір №1303-2603 укладений сторонами 16 листопада 2023 року, тобто до набрання чинності цим Законом.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» доповнено ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

За положеннями пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів із дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, а з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.

Визначаючи розмір заборгованості за процентами, суд першої інстанції не врахував, що сторонами кредитний договір укладений до набрання відповідним Законом чинності та цим Законом введено поетапне зменшення розміру денної процентної ставки, внаслідок чого, наведений судом першої інстанції розрахунок заборгованості, виходячи із максимальної денної процентної ставки на рівні 1% за весь період кредитування, є неправильним.

Апеляційний суд, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, вважає необхідним навести власний розрахунок заборгованості за процентами за користування кредитом від 16 листопада 2023 року №1303-2603, укладеним між сторонами.

Отже, у період із 16 листопада по 29 листопада 2023 року (14 днів) проценти слід обраховувати, виходячи з процентної ставки 1,20% у день, що в результаті складає 3 662,40 грн (21 800*1,20%*14). Вказаний розмір процентів погоджений сторонами у кредитному договорі від 16 листопада 2023 року №1303-2603 (п.п.4.4,10.2 договору).

Наступний період із 30 листопада 2023 року по 20 серпня 2024 року (265 днів) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 1,50% у день, що в результаті складає 86 655 грн (21 800*1,50%*265). Вказаний розмір процентів погоджений сторонами у кредитному договорі від 16 листопада 2023 року та відповідає Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування».

У подальшому, в період із 21 серпня по 10 вересня 2024 року (21 день) проценти слід обрахувати, виходячи з процентної ставки 1%, що в результаті складає 4 578 грн (21 800*1%*21). Такий розмір процентної ставки узгоджується із Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування».

Ураховуючи викладене, заборгованість ОСОБА_1 за процентами за користування кредитними коштами складає суму 94 895,40 грн (3 662,40+86 655+4 578).

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» у виді часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами. Пред`являючи позов, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 87 200 грн заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом.

Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов отриманого ОСОБА_1 кредиту, а саме: розміру кредиту, процентної ставки та строку кредитування.

ОСОБА_1 належним чином повідомлена про те, що у разі надання їй кредиту, вона, відповідно до умов договору споживчого кредитування, зобов`язана сплачувати проценти. Розмір та порядок їх нарахування були визначені в умовах договору та в паспорті споживчого кредиту, з яким відповідач ознайомилася та без заперечень підписала.

Окрім того, ОСОБА_1 була повідомлена про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування кредитними коштами.

У договорі передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів, а базовий період сплати процентів - 14 календарних днів із дати отримання кредиту. Відповідно, протягом першого базового періоду для позичальника застосовується пільгова процентна ставка у розмірі 1,20% на день, як заохочення.

Паспорт споживчого кредиту наданий ОСОБА_1 до укладення кредитного договору для інформування про умови надання фінансової послуги. У разі незгоди з викладеними умовами відповідач мала право відмовитися від укладення договору та, відповідно, від отримання кредитних коштів.

Ураховуючи умови укладеного між сторонами договору, погоджений розмір процентів, положення Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а також застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» з метою зменшення розміру заборгованості за процентами, а також те, що відповідач на повернення кредиту не внесла жодного платежу, колегія суддів не вбачає підстав вважати нараховані проценти, які ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з позичальника в сумі 87 200 грн, такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів або порушують принцип рівності сторін договору.

ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», звертаючись до суду з цим позовом, надало належні та допустимі докази розміру заборгованості ОСОБА_1 , яка утворилася внаслідок неналежного виконання нею умов укладеного договору про відкриття кредитної лінії. За приписами ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше, як у межах заявлених вимог та при ухваленні рішення суд не може виходити за межі позовних вимог (частина друга ст.264 ЦПК України).

Підсумовуючи викладене вище, колегія суддів доходить висновку, що рішення суду першої інстанції в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за процентами в сумі 65 400 грн, відмови у задоволенні решти позову та стягненні судового збору в розмірі 1 937,92 грн підлягає скасуванню з ухваленням у цій частині нового про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за процентами у сумі 87 200 грн.

Колегія суддів апеляційного суду не перевіряє законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в частині стягнення з відповідача на користь позивача тіла кредиту в сумі 21 800 грн, оскільки в цій частині рішення позивачем в апеляційному порядку фактично не оскаржено (засади диспозитивності цивільного судочинства).

Відповідно до частини тринадцятої ст.141 ЦПК України, якщо суд апеляційної інстанції, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Згідно з частиною першою ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки вимоги ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволені у повному обсязі, то понесений позивачем судовий збір в судах першої та апеляційної інстанцій за подання позовної заяви та апеляційної скарги у загальній сумі 6 056 грн підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача.

Керуючись ст.ст.259,268,367-368,374,376,381-384 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Рішення Черняхівського районного суду Житомирської області від 21 квітня 2025 року в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за процентами в сумі 65 400 грн, відмови у задоволенні решти позову та стягненні судового збору в розмірі 1 937,92 грн скасувати та ухвалити у цій частині нове.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за процентами у сумі 87 200 грн, а також 6 056 грн судового збору.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена у касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуюча Судді: