Рішення від 07 січня 2026 р. у справі №710/1645/25 — Шполянський районний суд Черкаської області

Справа № 710/1645/25 Провадження № 2/710/195/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08.01.2026 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Щербак О.В.,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», від імені якого діє представник Супрун Єлизавета Вікторівна, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» звернулось до Шполянського районного суду Черкаської області із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість у сумі 35061,32 грн.

Свій позов позивач обґрунтовує тим, що між ним та відповідачем укладено кредитні договори: 09.12.2020 кредитний договір №2001760779301, за яким позичальнику видано кредит у сумі 7000 грн; 03.03.2021 кредитний договір №1001825958701, за яким позичальнику видано кредит у сумі 7000 грн; 24.05.2021 кредитний договір №1001879843301, за яким позичальнику видано кредит у сумі 17538.58 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03.06.2025 склала: 1) по кредитному договору від 09.12.2020 № 2001760779301 - 11468.96 грн, з яких: 6999.19 грн – заборгованість за кредитом; 4469.77 грн – заборгованість процентами; 0 грн – заборгованість за комісією; 2) по кредитному договору від 03.03.2021 № 1001825958701- 3581.35 грн, з яких: 2625.06 грн – заборгованість за кредитом; 0.43 грн – заборгованість процентами; 955.86 грн – заборгованість за комісією; 3) по кредитному договору від 24.05.2021 № 1001879843301- 20011.01 грн, з яких: 12784.41 грн – заборгованість за кредитом; 3.27 грн – заборгованість процентами; 7223.33 грн – заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 03.06.2025 склала 35061.32 гривні. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає та ухиляється від виконання своїх обов`язків.

Відповідно до ували Шполянського районного суду Черкаської області від 04.11.2025 позовну заяву залишено без руху.

Заявою від 10.11.2025 усунуто недоліки.

Відповідно до ухвали Шполянського районного суду Черкаської області від 11.11.2025 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи.

Представник позивача у судове засідання не з`явилась, про час, дату та місце розгляду справи повідомлена належним чином. В позовній заяві представник позивача просила про розгляд справи без її участі.

Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлявся у передбаченому цивільним процесуальним законодавством порядку. Відповідач відзив на позов не надавав.

08.01.2026 судом постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи.

Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

09.12.2020 ОСОБА_1 було підписано заяву №2001760779301 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якої було відкрито кредитний рахунок та видано картку із встановленням кредитного ліміту у розмірі 7000 грн, розрахунковий день 30 число місяця, строком на 12 місяців із продовженням такого строку після його закінчення, якщо сторони не заперечують, стандартна процентна ставка 47,88%, реальна річна процентна ставка 47,88% .

Відповідачем 09.12.2020 також підписано паспорт споживчого кредиту, умови якого збігаються з умовами, зазначеними в заяві .

03.03.2021 ОСОБА_1 підписав заяву №1001825958701 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговуванням фізичних осіб, та підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування ( з урахуванням змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). За умовами заяви останньому було надано споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення кредиту – на загальні споживчі цілі; сума 7000,00 грн, строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних, схема повернення кредиту: ануїтентна ( рівними платежами), спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу.

Відповідачем 03.03.2021 також підписано паспорт споживчого кредиту, умови якого збігаються з умовами, зазначеними в заяві .

Відповідно до платіжної інструкції № TR.47806811.62605.8810 від 03.03.2021 ОСОБА_1 перераховано кошти за договором кредиту № 1001825958701 від 03/03/2021 у сумі 7000,00 грн.

21.05.2021 ОСОБА_1 підписав заяву №1001879843301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговуванням фізичних осіб, відповідач підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування ( з урахуванням змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку). За умовами заяви останньому було надано споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення кредиту – на загальні споживчі цілі; сума 17538.58 грн, строком на 36 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних, схема повернення кредиту: ануїтентна ( рівними платежами), спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу.

Відповідачем 21.05.2021 також підписано паспорт споживчого кредиту, умови якого збігаються з умовами, зазначеними в заяві .

Відповідно до платіжної інструкції № TR.49447378.93010.2464 від 21.05.2021 ОСОБА_1 перераховано кошти за договором кредиту № 1001879843301 у сумі 17538.58 грн.

Також до позову долучені копії паспорта громадянина України та картки платника податків ОСОБА_1 , які засвідчені останнім .

З виписки/особового рахунку ОСОБА_1 з 09.12.2020 по 03.06.2025, з 03.03.2021 по 03.06.2025 та з 21.05.2021 по 03.06.2025 убачається, що відповідач користувався наданими кредитним коштами.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 2001760779301 від 09.12.2020 станом на 03.06.2025 складає 11 468.96 гривень, в тому числі: заборгованість за сумою кредиту в розмірі становить 6 999.19; заборгованість за відсотками в розмірі становить 4 469.77.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001825958701 від 03.03.2021 станом на 03.06.2025 складає 3 581.35грн, заборгованість по сумі кредиту - 2 625.06грн; заборгованість по процентам - 0.43грн; заборгованість по комісії - 955.86грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001879843301 від 24.05.2021 станом на 03.06.2025 складає 20 011.01грн: заборгованість по сумі кредиту - 12 784.41грн; заборгованість по процентам - 3.27грн, заборгованість по комісії - 7 223.33грн.

05.06.2025 АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» направило відповідачу письмову вимогу (повідомлення), в якій позивач повідомляє відповідача про наявність заборгованості за кредитними договорами. Направлення вимоги підтверджується списком відправлення № 20250605 ПУМБ_815_1 згрупованих відправлень « Рекомендований лист» АТ « Укрпошта».

Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 06.10.2023 Акціонерне Товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності – 64.19 – інші види грошового посередництва.

Згідно п.1 ч.2ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною 1ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Оскільки відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитними зобов`язаннями, внаслідок чого утворилась заборгованість, суд приходить до висновку про наявність порушеного права позивача, яке підлягає захисту, шляхом стягнення заборгованості за кредитом та нарахованими відсотками з відповідачки.

Разом із тим, надаючи оцінку вимогам про стягнення комісії, суд враховує наступне.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Умовами кредитного договору передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 2,99 % (пункт 4 заяви від 03.03.2021).

Умовами кредитного договору передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 1,99 % (пункт 5 заяви від 21.05.2021).

Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 955.86 грн та 7223,33 грн.

При цьому в кредитних договорах не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 4 та 5 відповідно кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Схожі правові висновки викладені у постанові Верховного Суду від 14 вересня 2022 року у справі № 755/11636/21.

З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення позову в частині стягнення комісії по кредитних договорах у розмірі 955.86 грн та 7223,33 грн.

Зважаючи на те, що позивачем, відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1001825958701 від 03.03.2021, зараховано на погашення комісії кошти у сумі 4067,34 грн, суд вважає за необхідне вказану суму зарахувати до суми боргу за тілом кредиту та відсотками . Від так, 4067,34 - 2625,06 - 0,43 = 1441,85 грн, що є переплатою за вказаним договором.

За кредитним договором № 1001879843301 від 21.05.2021 зараховано на погашення комісії кошти у сумі 3 561,28 грн, суд уважає за необхідне вказану суму зарахувати до суми боргу за тілом кредиту ( 12784,41 - 3 561,28 = 9223,13), та остаточно визначити суму заборгованості за тілом кредиту 9223 гривні 13 копійок.

Оскільки за договором від 03.03.2021 наявна переплата, суд вважає зща можливе таку зарахувати на погашення кредиту за договором від 09.12.2020, і тикий буде складати 6999,19 - 1441,85 = 5557,34 грн.

Отже, загальна сума заборгованості за кредитними договорами, яка підлягає до сплати становить 19253 гривні 45 копійок.

У порядку ст. 141 ЦПК України із відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених вимог (54,91%) , сплачений при поданні позову ( 7267,20 грн), що становить 3990.42 грн.

Керуючись статтями 12,13,141, 263, 280 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за договорами кредиту: № 2001760779301 від 09.12.2020 за тілом 5557 гривень 34 копійки, за процентами 4469 гривень 71 копійку; № 1001879843301 від 21.05.2021 за талом 9223 гривні 13копійок, за процентами 3 гривні 27 копійок, всього у розмірі 19253 гривні 45 копійок .

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судовий збір у розмірі 3990 гривні 42 копійки.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржено в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», код ЄДРПОУ 14282829, адреса: вул. Андріївська, буд. 4 , м. Київ, 04070.

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований: АДРЕСА_1 , паспорт серія НОМЕР_1 , виданий 24.04.2008 Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Суддя О.В. Щербак